揽储争夺资金归集主动权

　　国有大行与中小银行在存款利益面前的考量很不一样，一旦摧毁“围墙”，轻易实现银行之间资金的自由往来，无疑会对国有大行现在的存量存款优势形成挑战

　　央行2012年推出的第二代支付系统“超级网银”，意在整合银行网络，与支付宝等第三方支付系统分市场，然而运行两年多，影响力式微。近期却因部分商业银行利用其功能推出“资金归集”业务逆袭市场，意外走红。

　　所谓“资金归集”，即设置一个资金归集的主账户，将其他银行卡设置成关联账户，再设置好保底金额，“超级网银”系统就可查看到关联账户的余额，还可将其他账户的余额自动转到中心账户上。

　　截至目前，虽然加入超级网银系统的商业银行都推出此项业务，但从业务设置上看，小型商业银行因存款压力大、营销渠道相对少，投入的精力更足，而大型商业银行不甚积极，各有各的“小九九”。

　　资金归集令超级网银走红

　　“在银行，看到一个让所有已婚男士潸然泪下的功能……”今年1月，这样一条微博在一夜间被转发超过10万次，“资金归集”搭上“男人婚后该不该上缴工资”这样一个经典话题，误打误撞成为了私房钱管理神器。招行顺势大力营销跨行资金归集提供保底归集功能，设置一个保底金额，如1000元，招行将每天查询该账户余额，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至另外一个账户上，不再需要每月转账，并且转账费用全免。

　　资金归集统一使用的网上支付跨行清算系统是“超级网银”系统，首批试点包括工农中建交这五大行在内的29家银行。运行两年多时间，影响力式微，可以说，一条微博完成了“超级网银”的营销逆袭。

　　存贷比红线压力不容小视，银行在“归集”与“被归集”之间反复权衡，都试图争取到其中的主动权，理财产品也被搭配上资金归集。广发银行日前连推了多款“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品，将资金归集与理财产品对接起来。与一般的理财产品最大的不同在于，该系列的专属产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买，不能用原有广发账户资金认购。具体来说，该系列产品有91天期和191天期两种，预期年化收益率分别达到4.5%、4.6%，远高于目前1年期定期存款3%的基准利率。

　　“这是一种同业竞争的手段，可以获得本身业务的收益，主要还是实现增加储蓄的目标。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者表示，“办理这样的理财产品销售业务可以得到中间的收入。其次，其他账户归集过来的本来是非稳定性资金，既可以进来也可以出去。买了理财产品后，这笔资金就会‘沉淀’下来，变相增加了存款。”

　　令人好奇的是，一手炒热资金归集业务的招行居然没有乘势推出相关理财产品。招行广州分行资深理财师王穗宏认为，推专属理财产品只是理财业务最初级的营销手段，“对客户来说，银行还需要建立更完整的产品体系，更科学的资产配置建议，更专业的客户经理等，才能增强客户的忠诚度，最大限度地留住客户”。

　　大型商业银行有“小九九”

　　据记者了解，“超级网银”2010年8月低调上线，运行初期并没有得到银行客户的过多青睐。资金归集业务只是“超级网银”的其中一个功能，在“超级网银”正式运行后，银行进入接口，开展此项业务并不困难，但各大银行对此并未着力宣传，据了解，“私房钱管理利器”微博走红也非有意营销。

　　业内人士指出，拥有存款、客户、网店较多的大型国有行热情程度显然不及股份制银行，“大型国有银行储蓄比较多，肯定不希望将存款通过这个功能转出去。”

　　奚君羊也认为，连通“超级网银”的银行，对银行业务能力提出新挑战，“如果银行业务拓展能力相对弱，不但不能利用好这个平台，还会出现资金的溢出。这对银行的经营能力提出了更高的要求。”

　　值得注意的是，2010年6月，民生银行就推出了跨行资金归集业务，成为第一家“吃螃蟹”的银行，而国有大行对此都比较保守。有统计显示，工行要求单笔归集额度不能超过5000元，单日累计额度也不得超过5000元，一个月限额为5万元；农行要求该行账户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元；中行的资金归集业务只对部分银行开放，如果作为收款方时，每笔也不能超过5万元；交行单笔归集额度最高500元，单日累计不超过5000元。

　　业内人士表示，国有大行与中小银行在存款利益面前的考量很不一样，一旦摧毁“围墙”，轻易实现银行之间资金的自由往来，无疑会对国有大行现在的存量存款优势形成挑战。有网友更是如此调侃，“这就是垄断的力量”。

　　事实上，中央财经大学研究中心主任郭田勇在“超级网银”推出之时便提出了担忧，“‘超级网银’是各商业银行之间利益上的划归，就好比以前的通存通兑，在实际操作过程中，有很多需要沟通和变化的地方。如果不能得到商业银行的认可，央行也未必好心一定有好报。”