不良确认高峰压顶 银行清收总动员

杨佼

　　“希望能在2012年的最后几天‘冲一冲’，收回更多不良贷款。” 某国有大行中部地级市分行相关人士昨日对《第一财经日报》记者说。

　　临近年末，一场不良贷款清收攻坚战在上述分行悄然打响。为了清收不良贷款以降低不良率，该行从员工到行长，几乎全员上阵。

　　上述银行并非在独自面临清收压力。中金公司近日发布研报称，今年四季度和明年一季度是银行不良贷款确认的高峰期，预计2013年上市银行合计新增不良贷款约920亿元。这迫使银行不得不加大不良贷款清收力度。

　　本报记者从多家银行获悉，为尽可能多地收回不良贷款，在一些银行，不良贷款清收不仅与工资、奖励挂钩，甚至还关系到相关人员饭碗得失。有的银行相关人员已经因为清收不良贷款不力，受到降职、撤职的严厉处分。

　　清收总动员

　　为了清收不良贷款，上述国有大行中部地级市分行行长、副行长一干负责人全部行动起来，进行密集调研并向当地政府寻求帮助；所在省级分行行长和主管信贷副行长也亲临坐镇，为其不良贷款问诊把脉。

　　“如果再不行动起来，局势就没法控制了。我们已经过了几年苦日子了。”该行相关人士对本报记者说，当地经济发展相对落后，银行争向一些政府扶持的行业和企业贷款，但最终却导致不良贷款高发。不但该分行上下为此头疼不已，总行也将其列为不良贷款重点关注行。

　　本报记者获得的数据显示，截至11月底，该分行不良贷款率为10.87%。而最为严重的时候，不良率高达20%以上。

　　“对于不良贷款处置，我们现在每周都要总结部署，每个月通报考核。”该行人士告诉本报记者，为了压缩不良贷款，该行建立了每周督办制度，行长每周一都要主持召开不良贷款压缩处置汇报会，总结上周压缩情况和交流经验，并部署当周处置重点。

　　某国有大行江西分行人士亦透露，从今年初开始，该行就一直在清收不良贷款，但进入下半年力度明显加强，行长、分管副行长和其他相关人员全部披挂上阵。而目的只有一个：尽量压缩不良贷款。他称，不光是他所在的分行，在总行的部署下，各个分行都在进行不良贷款清收，力度之大为上次国有银行不良贷款处置以来所仅见。

　　实际上，不仅是中西部的银行面临着这样的烦恼，深处不良贷款上升重灾区，江浙地区的银行面临的压力更甚。邮储银行浙江分行近期专门开展了小额不良贷款“40天清收攻坚战”，重点针对60～360天以内的不良贷款，围绕其可变现资产、资金收入、家庭关系人等信息集中行动，意图尽快收回不良贷款。

　　一些中小金融机构也面临这样的压力。本报记者从中西部一家县级农信社获悉，近期该信用社将转制为农商行，面临不小的不良贷款清收压力。最近3个月，该信用社就收回了1亿元不良贷款，占其不良贷款余额的20%。而西部一家县级农信社，为了收回不良贷款，当地县委县政府亲自出面，召集不良贷款清收工作会和协调会。

　　为收到实效，各家银行将任务层层分解，并制定严厉的处罚措施，相关业务人员也开始面临巨大压力。“出了问题和贷后管理不到位的贷款，如果收不回来，不光是项目责任人，包括部门经理、分管副行长、行长在内，都要受处罚。”上述国有大行江西分行人士说，该行专门制定了奖惩措施，已有相关人员受到处罚。

　　而上述国有行中部地级市分行更为严厉。其成立了多个不良贷款“诉讼处置工作团队”，每个团队都要签订责任状，交纳风险金。此外，分行公司业务部、个贷部全体员工全年30%绩效工资与对公非诉讼不良压缩挂钩；资产保全部全体员工全年40%的绩效工资与对公诉讼不良压缩挂钩。该行人士称，因对不良贷款负有责任或处置不力，该行数十人受到处罚，多人被降级、撤职。“现在局面已经基本扭转过来了，年末最后几天清收的力度还会更大。”上述人士说。

　　诉讼激增

　　上述国有大行中部地级市分行人士透露，对于个人贷款，银行会通过上门蹲守，本着化解矛盾的态度反复做工作，并说明不还款的后果，力促其归还贷款。对还款资金来源不足的，则积极走访贷款人家人和亲属，动员他们借款帮其渡过难关。

　　而对于企业客户，银行则更愿意将其盘活。一些产品、技术仍具备一定市场前景和优势的企业，银行更多的是通过参与其改制重组，与当地政府协商，以续贷方式帮助企业恢复经营，实现不良贷款转化。只有还款无望的，银行才会通过破产清算回收贷款。

　　前述国有大行江西分行人士称，由于银行清收力量和效果有限，追偿难度大的不良贷款，该行一般都会和律师事务所等中介机构合作，进行风险代理清收。

　　不过，并非所有不良贷款都能通过上述方式收回，起诉便是剩下的唯一方式。为了尽快收回贷款，银行起诉后，通常会与法官、贷款人进行沟通，如果贷款人愿意偿还并承担诉讼费用，则可达成调解。

　　“不得已时才会打官司，能解决的都内部解决了。”前述国有大行江西分行人士告诉本报记者，通过司法途径解决的都是清收难度大的贷款，有些贷款人有偿还能力但拒不偿还，甚至为了逃避还款而出走，银行只能通过公安机关和法院追偿。

　　本报记者在浙江法院网看到，为了清收不良贷款，仅温州银行一家，就向法院提起70余起诉讼，开庭时间已从今年11月排到明年2月前后。而某国有大行南方一家地级市分行，近期起诉的案件中，仅在庭前调解的就有19起。

　　“我们行一般都是一个项目一个项目地起诉，整个过程非常繁琐。” 上述国有大行中部地级市分行人士表示，今年不良贷款诉讼量确实显著增加，不少不良贷款都是通过起诉收回来的。

　　为了尽量清收不良贷款，银行可谓是软硬兼施，穷尽各种手段。本报记者采访获悉，清收前银行一般会对不良贷款分门别类，并尽量掌握贷款人的家庭住址、家庭成员、资产等关键信息，再决定是否需要起诉。

　　“起诉一批、执行一批，穷尽各种清收处置手段后，将形成的贷款损失，立即组织材料申报核账核销。”前述国有大行江西分行在一份材料中写道。

　　而上述国有行中部地级市分行已采取了类似做法。该行人士称，一旦起诉，就要“诉必胜、胜必果”，力求改变过去“只赢官司不赢钱”的现象，确保不良贷款率控制在上级行核定范围内。