高利贷黑洞里的中小企业年关

种昂

　　“今天晚上我就要结束我的生命了。”1月2日晚，正当许多人还沉浸在新年的喜悦中，菏泽成武县一家企业的老板高博突然来电，语调低沉地说。一周前他刚刚接受过经济观察报记者的采访。

　　高博是山东菏泽成武县一家中型规模民企的老板。尽管企业生意红火，但借下的870万元高利贷已让他无法喘息。按照月息5分、年利79.58%计算，高博每月须支付50万元的利息，一年高达600万元。

　　年关将至，亲戚朋友及七八个高利贷公司天天上门追债，逼得高博万念俱灭。他说，“高利贷太多，实在周转不开。这两天银行贷款刚刚到账，全都还了高利贷。其余的债主闻讯今天也全逼上门来。亲戚要我还钱，股东要求撤股，放高利贷的要封公司的账。我实在没办法了！”

　　说完，高博挂上了电话。任凭经济观察报记者多次拨打，音信全无。

　　高博的两个生意伙伴闻讯寻人。两个小时后，高博被发现独自坐在老厂房一个黑暗的角落里，面色如灰。

　　截至2013年12月底，成武县已有恒森家具、开开瓶盖、凤阳家具、乡村动物饲料等7家企业被高息压垮，有的老板跑路，有的老板被抓。这7家之外，还有多个老板像高博一样自觉难度年关。

　　这些企业陷入绝境的原因如出一辙——为了归还到期银行贷款，被迫借高利贷，等银行新贷下来再归还。资金在银行与民间借贷之间相互流动时，也被高利贷形成的黑洞疯狂吞噬。

　　由于当地企业都是采用联保联贷的方式融资，企业倒闭极易引发群体性危机。成武县民营企业局已紧急向县委县政府提交报告，为民企告急求助。

　　借贷怪圈

　　一周前，2013年12月26日，高博与成武县另两位企业老板一同坐在经济观察报记者面前，讲述正面临的困境。

　　他们三个分属不同行业，却都一脸凝重。背负着一身巨额高利贷，最少者600多万元，最高者达1100多万元；他们企业年产值均在千万以上，生意红火、利润高涨，但却远远追不上滚动着的高息；他们被放贷者以各种形式天天追讨，不胜其扰，均自感难以挺过这个年关。

　　“每天晚上躺在床上，都盼望着不要天亮。因为第二天早上一睁眼，就意味着多欠高利贷公司两万块钱。别看我现在开着轿车、开着工厂，可能明天就都让高利贷公司收了去。”高博坦言，七八个高利贷公司天天讨债，他每天出门上班都需要硬着头皮、鼓足勇气。

　　高博的企业于1999年创立，发展势头一直很好，截至去年，企业年产值4800万元。他怎么也不会想到，有朝一日自己会被逼得意欲轻生。

　　采访期间，三个老板电话铃声不断，大多是高利贷公司的催款。面对讨债电话，他们笑脸相迎、称兄道弟，不厌其烦地解释，拍着胸脯承诺还款的期限。

　　高博苦笑道，七八个高利贷公司每天来电催讨，实际上是监控他是否跑路。尽管不胜其扰，他却不敢关机，只能费尽口舌一一回话。另一位老板则透露，一家放贷公司派了三个人吃住在企业，他已有一个多星期不敢在企业露面。

　　此前，高博的企业一直靠自有资金滚动发展，少有贷款。2009年，企业为了进口日本设备、扩大产能规模，开始四处从银行贷款。最多时，高博总共从工行、建行、济宁银行、莱商银行四家银行贷了1400多万元。

　　自从银行贷款增多后，高博开始借上高利贷。这一度让成武县民营企业局局长祝真柱感到困惑，近年来，县政府协调了多个银行给60家企业年均放贷近10亿元。为何越来越多的企业主像高博一样，银行贷款越多，高利贷借得越多呢？

　　原来，当他们从银行贷款融资后却发现，银行贷款周期多为半年或一年，而企业投资周期至少要两到三年。每逢银行贷款到期，为了还款、续贷，企业就要被迫去借高利贷。

　　最初，高博去借高利贷并未觉得有多凶险。他本以为，“银行贷款很快下来，就把高利贷还上了”。殊不知，在菏泽成武县，从归还银行贷款到续贷银行资金到账通常要两到三个月时间，高博急得团团转，月息五六分的高利压得他叫苦不迭。

　　高博算了笔账：一家企业从4个银行贷款，一笔续贷资金延迟两三个月到账，4家银行就有八个月到一年要借高利贷。300万元的银行贷款一年就迫使企业偿还近200万元的高利贷利息，第二年还贷时500万元的资金缺口又要产生300多万元的高息。许多老板第一年尚能偿还，第二年、第三年时企业就会被高利贷完全吸空。

　　2011年高博最初借高利贷只有100多万元。可短短两三年的时间，高博在银行贷款与高利贷拆补中就形成了870万元的黑洞。这意味着，高博每月须支付高额利息就达50万元，一年600万元。

　　被掏空的工厂

　　这三位老板的经历不是孤例。 截至2013年12月底，成武县已有恒森家具、凤阳家具、开开瓶盖、乡村动物饲料等7家企业被高息压垮。这7家之外，还有很多企业的老板自认难以度过眼前的年关。这些企业陷入困境的原因如出一辙——被迫借高利贷是为了归还到期银行贷款，往往银行贷款越多的企业借的高利贷越多、陷得越深。

　　祝传梅原是菏泽成武县恒森家具有限公司（以下简称“恒森家具”）的会计。当父子两个老板无法还清高利贷，一个跑路，一个被抓，近百个工人一哄而散后，她成为了这个占地5.6万平方米的木材厂中唯一的留守者。

　　恒森家具始建于1997年，年产值5000万元。从2011年起，该厂共借1000多万元的高利贷，月息5分、年利高达79.58%，短短三年时间原本红火的家具厂被高利贷吸空。

　　一个半月前，恒森家具厂房内机器轰鸣、人头攒动，一片繁忙的景象；厂区门口每天都有进料、销货的大卡车排队。一个半月后，这个家具厂内设备、库存已被债主们一抢而光，偌大的厂房空空荡荡、尘土满地。只有祝传梅领着两个木匠在工厂的一个角落忙碌着。

　　恒森家具的厄运始于2009年的扩张。当年，老板祝清民决定投建1.2万平方米的新厂。为了这一项目，他一面从民间以2分的月息四处借款，一面从多家银行进行融资。看到工厂生意兴隆，祝传梅也发动亲朋凑了100多万元，贷给老板。

　　她万万没想到，恰恰是这一投资，让红火的家具厂陷入了高利贷的泥潭。

　　原来，近些年祝清民相继从工行、建行、莱商银行、青岛银行、农村信用社共贷款1600多万元，贷款期均为一年，大多被用于建设厂房、购置设备、采购原料等。可是，家具厂的投资周期一般要三四年、远远大于贷款周期，每当贷款到期，祝清民只能当地民间借贷公司去借高利贷，以图银行续贷。

　　作为会计，祝传梅记得，2010年恒森家具的银行贷款只有100多万元。随着企业投资的加大，银行贷款不断增多，老板的高利贷也不断加大。

　　引发恒森家具资金链危机的导火索是2012年底莱商银行在200万元贷款到期后，突然决定不再续贷。从此，祝清民再也没能还上任何一笔高利贷。

　　2013年7月，工厂里突然出现了七八个高利贷公司的人上门讨债。他们天天吃住在厂里，打牌喝酒，强行阻止企业与客户的卡车进出，为此厂里报了两次警。当年8月，一家高利贷公司为逼债甚至绑架了老板的儿子祝汉景。

　　一边是十多家高利贷公司不断上门追讨，一边是银行贷款陆续到期需要归还。祝清民与儿子祝汉景不得不将名下房产反复抵押，到多个银行贷款融资。2013年12月，恒森家具已无法从借贷公司处融资，300万元的建行贷款到期也无法归还，上述违法抵押也在资产清查中被查出。老板祝清民连夜跑路，其子祝汉景因涉嫌金融诈骗被捕。

　　恒森家具倒闭、老板跑路的消息不胫而走，十多个高利贷公司蜂拥而至，抄起木棍大打出手、争抢剩余的资产。既是债主又是会计的祝传梅只抢到了一批床头。

　　可是，只有床头无法销售变现。祝传梅只好请来两个木匠利用残存木料进行加工。从未干过木工的她不得不系上做饭用的红格子围裙在一旁帮忙。

　　她从亲朋手里凑齐的100多万元无法归还。面对着亲朋们不断上门来索债，祝传梅也不知道即将到来的这个年关该如何度过。

　　迫在眉睫的危机

　　据不完全统计，成武县民企所借高利贷总额度超过2亿元，个别企业高息贷款高达2000万元。如果月息按5%计算，高息借款企业每年须支付利息至少在1.2亿元以上。如果按每个企业净利润200万元计算，相当于60家年利润200万元的规模以上企业净利润为零。

　　一位与高博同来的老板介绍道，成武县民间借贷公司大多是在2011年兴起。放贷者大多以民间借贷公司、担保公司等面目出现。申请时，放款合同只有一份，保存在对方手里，放贷者自知违法，高息绝不敢写明（国家规定，民间融资利率不得超过银行贷款基准利率的4倍）；放款时，对方会先把第一个月利息扣下，以后逐月追讨利息；还款时，钱都打入个人账户。整个过程极为隐蔽、难以追查。

　　从民间借贷公司手中借高利贷，只要有企业为其担保，当天就能拿到数百万的资金。而相比之下，民企要获得银行贷款就没这么容易。高博介绍道，从银行申请贷款首先要提交执照、财报等上百页的企业信息，其次还要经由县、市、省三级银行层层调查、审批。他从银行申请贷款最短须三个月、最长达一年多。

　　一位知情人透露，成武凤阳家具为了归还2000万元高利贷，老板陈现福曾四处拖人申请贷款。在苦等数月后，陈现福无法支撑下去于2013年3月跑路。就在他跑路的第二天，银行贷款到账了。

　　为了度过资金链危机，高博与其他两个老板都曾申请银行贷款。他们三人的脸上从此戴上了两张面具：面对银行时“炫富”，请客送礼大手大脚，似乎还贷不在话下；面对放高利贷者低头哈腰、一再“示穷”，诉说着企业的困境。此时此刻，高博感觉就像站在薄冰上单手抛球的杂技演员，当银行贷款与高利贷这两个球越来越重、冰面再也无法支撑时，就会掉进深渊。

　　讨债时，放高利贷者会根据轻重缓急采取不同方式。有的只是电话催讨，有的则会派人紧随，更有甚者恐吓、绑架。最让企业老板感到头疼的是，放贷者会到法院申请查封企业账户。一旦企业账户被封，各家银行就会纷纷抽贷，企业就会因资金链断裂而崩盘。

　　当地企业都采用联保联贷的方式融资，一家企业倒闭，就会引发群体性危机。如高博在建行为9家企业担保，在工行为6家企业担保，在济宁银行为3家企业担保，此外他为其他企业担保高利贷也有900万元。另一个老板在建行担保的有9家，工行7家，青岛银行29家。

　　一个从事食品行业的老板就曾遭遇了多次担保危机。他曾为恒森家具、华健实业、柏林木业、盛达木业担保。但这四家企业被高利贷拖垮后，他被迫借了数百万高利贷归还上述企业欠下的债务。眼下，当地企业所借高利贷平均在300万元以上，已到达许多企业所能承受的极限。

　　2013年底，成武县民营企业局紧急向县政府提交了一份《关于解决中小企业使用高利贷问题的提案》。其中称，“大部分企业都不同程度的长期使用民间高息贷款。据不完全统计，总额度超过2亿元……全县大部分中小企业已经形成了一个大的经济责任和利益关联体，一个企业的倒闭将给一批企业造成严重损失，甚至被拖垮和倒闭。”该文还指出，“如此局面继续下去，我县一大部分借用高息的企业将陆续倒闭”。

　　2013年，山东已启动金融改革，成武县刚刚成立了金融办。金融办主任訾述标表示，目前政府正在对乡镇一级民间非法集资进行调查。

　　（文中高博为化名）