完善小微金融 银行仍缺政策推手

　　本报记者 王小霞

　　“这两年，政府在扶持小微企业发展方面出台了不少政策，但对同样作为企业的银行，支持政策少之又少。 ”2013年10月，中国经济时报在广东、江苏、安徽、陕西、吉林、内蒙古、江西等地采访的多家银行表示，当前，银行在发展小微金融时遇到的最大困难是成本高、风险高，但收益却很低。

　　“我们希望政策也能多扶持银行的小微金融业务。 ”不少接受本报记者采访的银行还表示，支持小微企业融资，不能仅靠银行，政府也应发挥更大作用，要调动市场各方主体的积极性，形成合力，共同解决小微企业融资难问题。

　　小微金融应实行差别化监管政策

　　“对于不少银行来说，当前小微企业金融服务已经从 ‘要不要做’的阶段发展到了‘怎样做’的阶段。 ”不少银行负责人告诉本报记者，在这一关键时刻，监管层应更多以差别化监管政策为激励，引导银行更好地支持小微企业发展。

　　以规模管控为例。 “这两年，小微金融业务增速非常快，但由于规模管控原因，银行很难满足客户需求。 ”广州农商银行小微金融事业部总经理刘宁10月17日告诉本报记者，规模管控主要是监管层用来控制每家银行的信贷增速，怕增速过快，但对蓬勃发展的小微金融来说，这个政策过于“一刀切”了，没有单列出小微贷款这一块的“头寸”。

　　包商银行呼和浩特分行副行长石文刚10月22日在接受本报记者采访时表示，包商银行在近两年里，小微金融业务发展得比较快，但受制于贷款额度限制，每年新增贷款数量都相对有限。

　　“当前，央行给银行额度的手段或方式比较机械，不够灵活，主要衡量的标准是今年的新增额度不能超过去年贷款余额的20％。 ”石文刚说，以包商银行为例，除了当地区域外，还有四地分行，如北京、成都、宁波、深圳，共16家分行，27家村镇银行，1家信贷公司，这么庞大的机构，涉及全国16个省、市、自治区，但是央行给匹配规模时，是按照内蒙古自治区范围内的银行匹配的，并未考虑外地机构。

　　“这样的分配方法不太科学，每年给的额度全行根本不够分。”石文刚认为，对于贷款额度的匹配，央行应视情况区别对待，通盘考虑。

　　另外，也有银行建议监管层在存贷比考核上对小微企业采用不同政策，毕竟小微企业存款是每个银行的软肋，建议监管层在对银行的小微企业贷款存贷比考核时，保持差别化监管政策，如把小微企业贷款分出去，不列入考核。

　　与此同时，还应该给银行快速核销不良贷款开辟一个绿色通道。

　　“这两年，有关部门也在说要提高对小微类贷款的不良率容忍度，但到了真正落实的时候，却没有具体政策来支持。 ”刘宁告诉记者，当前国家出台的一些政策互相之间是矛盾的，比如监管层给银行规定了整体的不良贷款控制率，要求不能超过规定好的控制率，否则考核就不过关；但另一方面，又提出要提高对小微类贷款的不良率容忍度，但却没有对此进行单列。

　　所以，一些银行建议，监管层应该要为银行核销不良贷款开辟绿色通道。

　　“一般情况下，银行处置不良资产，会计年度要满一年才能进行核销，但是手续非常繁琐。”刘宁说，为了能让银行更好地服务小微企业，快速核销不良贷款这个症结必须要打开，如不良贷款核销要给予充分的流程减免；另外，当年核销的，应该给予一些税收上的优惠。

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　　广发银行小企业金融部副总经理金晔向记者表示，小微企业的特点是高风险性，早几年相关政策允许商业银行对小企业不良贷款在税前进行快速核销，但现在没有再提，“我们认为，这个政策对银行非常需要，因为做小微企业业务绝对不能累积风险，如果累积风险银行会承受不了。所以，建议这个政策能继续实施，每年根据银行的经营情况进行一些消化，才是一个比较良好的循环。 ”

　　在采访中，不少接受本报记者采访的银行相关负责人这样说，“现在，外界总认为银行业暴利，其实，做小微企业金融业务，其整体融资成本（风险、人工成本等）较高，银行赚得并不多，有的时候风险控制得不好，可能还会亏钱。 ”

　　因此，希望监管层对小微金融在上述政策方面能放宽一些，实行差别化监管，帮助解决银行的后顾之忧。

　　解决融资难 不能仅靠银行

　　此外，记者还发现，信息不透明已成为影响银行开展小微金融的最大障碍。

　　“银行去政府部门调取小微企业的数据很难，各个部门各自为政，都以为客户保密为由推诿，比如税务机关不告诉纳税情况、用电部门也不告诉用电量，银行想了解情况，但是苦于没有途径。”江苏银行总行小企业金融部副总经理耿心伟10月17日在接受本报记者采访时表示。

　　“如果银行不了解企业，如何能给企业贷款？ ”不少银行负责人告诉本报记者，他们现在最苦恼的是，不知道从哪里能获得真实的企业信息。

　　中国经济时报对31家银行进行面访并填写调查问卷得出的分析报告显示，在问及“银行支持小微企业贷款的主要障碍”这一问题时，74．19％的银行选择“企业信息不透明，无法得到银行需要的信息”。由此可见，信息不透明已经成为影响银行开展小微金融的最大障碍。

　　“建议由地方政府牵头组建这个信息平台，这样银行以后在做小微金融业务时，可以借助这个平台对企业经营状况进行评判与分析，能有效降低银行风险。”刘宁向记者表示。

　　“如果外部相关配套措施不到位，银行在开展小微金融业务时会有畏难情绪。”交通银行吉林省分行零售信贷管理部总经理韩维平10月18在接受记者采访时表示，因为一旦出现风险，外部配套措施又跟不上，银行的损失会很大。比如法律环境是否成熟、拍卖流程是否顺畅，是否有利于银行及时回笼风险资金。韩维平告诉记者，根据其以往的经验，假如一笔业务出现风险，整个风险处置周期大概需要一年多时间，处置完风险资金后，还得报税，要求减免地税，这样一套手续跑下来会很麻烦，太浪费银行的时间，银行自然要小心谨慎。

　　韩维平说，现在一提小微企业融资难，所有的矛头全指向了金融机构，银行的压力非常大。

　　“其实，在扶持小微企业发展方面，政府应该要有更强有力的支持手段。 ”中国银行安徽省分行中小企业业务部总经理魏柔刚10月9日在接受记者采访时认为，解决小微企业融资难的问题，不能总是单纯地要求银行去为企业贷款，政府应该在其他方面为小微企业多提供一些帮助。

　　中国银行江苏省分行中小企业业务部总经理陈松10月18日在接受本报记者采访时表示，比如，政府每年可以有针对性地在地方设立一些扶持基金，对一些成长性行业的小微企业，可以设立发展基金；对经营状况良好的外贸型企业，可以设立外贸发展基金进行扶持。

　　另外，政府还可以为经营状况良好的小微企业提供一些财政贴息贷款，这样可以有效降低企业的融资成本，对小微企业减负帮助很大，甚至比减税效果还要好。

　　“其实，从银行的角度来说，我们也愿意企业尽量减少成本，以提高企业整体的经营效益。”记者采访的不少银行负责人都表示，要想解决小微企业融资难的问题，仅靠银行自身的努力不够，政府也应发挥更大作用，调动市场各方主体的积极性，形成合力，共同解决小微企业融资难问题。

　　（调研组成员：段树军 赵杰 朱菲娜 李征琴 王小霞 谢建超 张李源清 赵海娟 孟歌 王永群 江宜航牛福莲 王有军 郭顺姬 汪卉 张宁尹蓉）