民间金融机会大于挑战

　　■人物专访

　　本报记者 杨成万

　　“我们通过对除新疆、西藏和台湾以外的全国29个省、市、自治区8228户的调查后获得了一些数据。”西南财经大学经济与管理研究院院长、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁发布了2013年新一轮中国家庭金融调查数据，就民间金融盛行原因进行了分析，并提出了改进建议。

　　民间金融盛行

　　甘犁说，从各地区民间借入的家庭占比情况来看，西部地区高于东部地区。中西部地区家庭有民间借款的比例约为30%，而东部地区这一比例仅为14%。其中，上海市有民间借入的家庭占比为4%，是全国最低的地区，天津市与北京市均为10%，为次低地区，而青海省高达51%，是全国最高的地区。

　　甘犁分析民间金融盛行的原因：一是正规金融市场不发达是民间金融滋生的土壤。因为目前我国银行的业务大都是针对大客户的，像居民家庭这样的微小客户根本不在银行的考虑之列,要借钱只好找私人。

　　其二，较高的利率使偏好风险的居民愿意将自己的余款放出去。高净值家庭中有1.1%的家庭会把钱借给民间金融组织，且数额巨大，平均借出款达到67万元；而普通家庭更乐于把钱借给亲戚朋友，且平均借出款数额均在10万以下。甘犁认为，高利率意味着高风险，我国民间金融市场面临巨大的挑战。“目前民间借贷的最大用途在于购房，因此，如果房价大幅下降后，大量的风险将出现在民间借贷上。”

　　建议多发展民间金融机构

　　甘犁提出了如下建议：其一，多发展小贷公司和非银行业金融机构，以满足对居民家庭的融资需求。其二，目前不能人为地加速城镇化进程。因为目前农民工中只有12.6%的人在城市里买了房，这表明大多数农民工没有这样的消费实力，还不具备在城市生活的条件，再加上目前我国的社保程度也很低，不顾实际地推进城市化进程，其结果将适得其反。

　　其三，通过实施转移支付政策来降低收入差距。从短期来看，目前中国社会福利支出水平较低，政府有财力实施大规模转移支付，如3.8万亿转移支付全部实施后，可显著降低收入差距。同时建议对有条件的地区，实施现金转移支付项目或个人所得税抵免制度。

　　其四，中国政府可以通过加大教育投入，减少机会不均来降低收入差距。而高考和公务员招考制度是保证中国机会均等的两大基石，应该坚持下去。