“以房养老”能否开辟四川养老新路径

　　本报记者 吉雪娇

　　“老有所养，老有所依，老有所乐”，是每个正在逐渐老去的国人的愿景，不过，在这条路上，比起“去哪儿养老”更令人担忧的，则是“靠什么养老”。13日，国务院发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点，“以房养老”瞬间引发热议。

　　那么，“以房养老”能否破解四川养老困局？16日，《金融投资报》记者对此进行了探访。

　　细则明年一季度出台

　　据了解，《意见》除将“如何养老”问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，其还指出，鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务，同时要求保监会牵头，会同民政部等部门，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。而具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　一石激起千层浪，看好者认为，“以房养老可以盘活老人的存量房产，使其由不动产变现为可以补贴自身晚年生活的活钱，令生活质量更高。”不过另一方面，有网友表示，“这种做法就是前半生人养房，后半生房养人，临了什么也没剩下。”北京在明律师事务所律师李长青更将这一“周而复始”的轮回描述为“按揭人生”。

　　事实上，“以房养老”并非鲜货，十年来，北京、上海、南京等地均先后尝试过这种“养老新思维。”不过，实际运作中这些试点效果均很不理想，申请者门可罗雀。而“以房养老”在成都也遭遇了寒流。成都市民政局社会福利和慈善事业促进处副处长黎文强表示，“以房养老属于居家养老服务下各种模式同步推进范畴，前些年有就此做过一些探索，不过收效不大。此次的再推进，会根据情况进行宣传，效果有待观察。”

　　多个难题将制约发展

　　“目前成都新退休养老金在1700-1800元之间，在实际生活中这个数目显然是存在差额的，而且成都在整个四川省基本属于最高水平。”四川省老龄办调研处处长聂奎告诉记者，事实上，早在2004年对老年产业问题进行探讨之时，四川省也曾提出过通过“以房养老”来弥补养老金缺口的设想，不过，在对多位老人的调查中发现，与国外不同，“房产”在我国更被看作是一种“家庭财产”而非个人财产，“以房养老”需要将房屋进行抵押，在传统的“父业子承”观念下，多数子女并不赞同这样的形式。时至如今，这样的养老观念仍然占据着主流，能够接受“以房养老”的多是丁克家庭。

　　此外，聂奎表示，“在与本地金融及保险机构就‘以房养老’沟通时，同样出现了状况，我国推行的住宅用地70年使用年限是其普遍担忧的问题。人的寿命难以确认，当老人离世，机构对于抵押房屋进行回收时，房子产权年限往往所剩无几，折旧严重，存在低价或难售现象，面临赔本风险。”而在对开通养老贷款业务的中信银行客服人员做相关咨询的过程中，其也表示，“该业务目前主要针对青岛，而成都等其他区域尚不确认能否办理。”

　　“如果说，2004年我认为以房养老尚属可行，那么时至今日，我个人觉得其难度变得更大了。而增加其难度的关键点，就是对于房价的预期。”聂奎说道。

　　在“以房养老”取得成功的欧洲地区，房价数十年几乎没有变动。我国2004年房价尚属稳定，但近年来房地产市场的大热也令房价甚至房租涨势不断。在过热的发展下，泡沫隐忧也一直存在。这就在房价的评估问题中出现了分歧。聂奎指出，对于老人及其家人而言，房价上涨的预期令其担心吃亏，不愿轻易定价。对于金融机构，同样顾虑着如果房价出现下行，就有可能出现届时变卖房产所得资金不能补上欠款“缺口”的问题。

　　换房养老或为新思路

　　就在市场面对“以房养老”仍然心存疑虑的当下，现实也给予了其另一种新思路。回顾四川，去年10月，79岁的孤居老人李大爷和所在社区签订遗赠抚养协议，由社区出钱出力帮李大爷养老送终，大爷百年之后，把房子赠送给社区，这也被视为成都的首例以房养老。

　　此外，“换房养老”也成为一种选择。近日，年过六旬的刘女士就将位于府青路的一套大户型住宅变卖，到位于温江的光华新城买了一套稍小的新居。刘女士告诉记者，一方面，子女大了都有自己的生活，温江的自然环境比市区好，配套与交通也在逐步配建；另一方面，这一换之下，除去购置新房的50万，还有40多万的结余，可供未来改善晚年生活。

　　事实上，“以房养老”本质是银行、保险等机构的金融创新，作为建立在社会养老保障体系之外的个体养老选择，只是给符合相关条件的老人多一条养老的方式，作为社会养老保障体系的有益补充，更多的功能是锦上添花，而非雪中送炭。

　　在聂奎看来，“以房养老”不可能一蹴而就，包括房价评估标准及体系等细化的可行性配套措施，都需要政府牵头出台政策进行引导和扶持，这是个任重而道远的过程。