天津银团贷款与保障房擦出“火花”

　　本报记者 郭海涛 刘菲菲

　　随着经济结构的调整,天津各大银行信贷投放模式正悄然发生改变。日前,中国经济时报记者从建设银行天津市分行获悉,从2009年开始,该行已联合15家银行进行合作,截至2013年6月30日,城市改造综合配套开发保障性安居工程项目200亿元银团贷款已累计放款127.27亿元。 “银团贷款模式的出现,将打破金融机构放贷一直采取的‘双边’贷款方式。”建行天津分行相关负责人表示,银团贷款参与保障房项目加快了城市建设,但风险防控不容忽视。

　　加快安居建设周转

　　银团贷款是指多家银行或金融机构组成银团,基于相同条件、采用同一贷款协议,向同一借款人提供的贷款或其他授信,是国际上通行的做法。

　　2009年天津市保障住房建设投资有限公司按照“综合平衡、市区结合、加快周转”的原则,在深入调研的基础上,结合各区建设计划和落实二十项民心工程的要求,启动了“天津城市改造综合配套开发保障性安居工程”项目,包括7个片区市内棚户区改造及配套安置房建设。建行天津分行作为牵头行,于2009年9月与农业银行、招商银行、中国银行、工商银行、天津银行、渤海银行、中德住房储蓄银行等15家银行组成银团,为保障房公司提供200亿元银团贷款,支持棚户区改造项目。截至2013年6月30日,银团累计放款127.27亿元,其中建行天津分行累计放款40亿元;项目贷款余额103.344亿元,其中建行天津分行贷款余额为32亿元。

　　“十二五”期间,天津市规划建设保障房40万套,其中公租房15万套。建行天津分行与国家开发银行联合牵头组建银行,为全市19个公租房建设项目及公租房集中收购项目提供73.74亿元的银团贷款支持。截至2013年6月底,仅建行天津分行已累计放款8.37亿元。

　　打破“双边”贷款方式

　　“保障住房建设项目是大项目,深耕大项目是各大银行提供金融服务的重要组成部分。随着经营理念的转变,银行更加重视风险控制。 ”天津市资深金融专家介绍说,一家银行对一家企业集中放贷和市场无序竞争,都使风险度集中增加,而银团贷款降低了其风险度,促进利益共享、风险共担。银团贷款有牵头行、代理行和安排行,这3个角色由一家银行扮演,其他银行跟着分羹,实现权利义务相结合。

　　一家住房建设企业的总经理李浩告诉本报记者,以前有大贷款项目,多家银行伸出“橄榄枝”,企业往往很难选择。银团贷款企业只需跟一家银行建立关系,服务上更全面周到。企业支付的贷款利率可能要多一些,但企业可以获得稳定的中长期贷款,不用再向多家银行借贷,避免出现“拆东补西”的情况。

　　银团贷款对于个人来说,在较短时间内筹措较大数额的资金,减少筹资事务,降低筹资风险,简化提款手续等方面同样起到了积极的作用。

　　此外,作为银团贷款的牵头行,建行天津分行还通过公、私业务的有效联动成为天津市5000套公积金委贷项目及10万套公租房建设项目的租金代扣卡业务的独家主办银行,实现了公租房租金的代扣功能。其相关负责人表示,不仅方便了公租房租户的租金代扣、代缴难题,也解决了公租房管理及运营单位传统的人工收缴租金、保证金的人力不足及资金安全问题。上述资深金融专家认为,在服务于民的同时,也有效提升了“公租房”产品的市场占有率,共赢模式值得借鉴。

　　保障房信贷风险防控不容忽视

　　尽管保障房项目与银团贷款碰出了“爱的火花”,但建行天津分行相关负责人指出,信用、合规性、担保风险及抵押物处置三大类风险同样值得关注。

　　在信用风险方面,很多保障房项目建设主要依靠财政投入,银行从制度框架、经济、财务管理、预算绩效和灵活性、流动性和债务负担六个风险维度以及特例调整事项模块,对政府的风险状况进行综合评价,增强地方政府相关业务风险管理意识。

　　公租房承租人普遍收入低且不稳定,租金作为还款来源存在一定风险。应对承租人还款储蓄卡、公积金账户进行绑定实行系统代扣。根据不同的公租房建设地块,随时关注贷款期限内的项目租金收缴情况及市政府对于公租房推动政策的变化,经济适用房和限价房贷款严格封闭管理,资本金先于银行信贷资金投入,对公及个贷资金在“体内循环”,严格按销售进度还款。

　　在合规性风险方面,国家大力建设保障房的目的是解决中低收入家庭存在的住房困难问题,需按规定取得政府有关部门的批准,必须列入当地保障房建设计划和土地利用计划,未列入计划的项目一律不予贷款支持;在担保风险及抵押物处置风险方面,由于公租房、廉租房不能出售,其他保障房通常需经过一定年限或补缴相关费用后方可在二手房市场进行交易,保障房抵押物变现能力较差,银行处置抵押物难度较大。银行应选择符合自身抵押品管理相关规定、可办理有效抵押登记手续、变现能力强的抵押物,执行严格的资金封闭管理制度,选择具有实际保证履约能力的第三方作为保证人,确保资产质量。