中国银行业发展依然稳健

　　尽管受近年来利率市场化、金融脱媒直至经济下行、监管趋严等种种因素影响，但是，中国银行业攻坚克难，发展依然稳健。银监会日前发布的数据显示，截至2013年6月末，我国银行业金融机构资产总额达到144.2万亿元，同比增长13.78%；总负债134.8万亿元，同比增长13.46%。上半年，商业银行净利润为7531亿元，同比增长13.83%。资产总额、净利润两位数的增长，显示商业银行发展态势仍较强劲。
　　3家上市银行半年报发布盈利增长但增幅趋缓本周，A股16家上市银行半年报发布正式拉开帷幕。率先亮相的华夏银行半年报显示，该行今年上半年归属于母公司的净利润73亿元，同比增长20.16%；总资产规模达15071.52亿元，较年初增长1.23%。
　　兴业银行中报则显示，该行上半年实现归属于母公司股东净利润216.38亿元，同比增长26.52%。截至上半年末，兴业银行资产总额35772.78亿元，较年初增长10.04%。
　　随后公布的浦发银行中报显示，截至6月末，该行实现营业收入465.18亿元，比上年同期增长16.29%；税后归属于上市公司股东的净利润193.86亿元，比上年同期增长12.76%。截至6月末，浦发银行资产总额达到3.47万亿元，较2012年底增长10.26%。
　　此前，中国银行业协会在7月底发布《中国银行业发展报告（2012-2013）》预测，2013年上市银行净利息收入和营业收入增速将会下滑至10%左右，净利润增速可能下降到8%左右。
　　分析3家银行中报可以看出，3家银行的业绩均高于8%，也高于市场普遍预期的上半年银行业绩增幅10%的预估值，仍然保持在较高的水平。这打破了此前市场预期银行盈利增速会下降较快的担忧。
　　当然，相比前一两年动辄30%到40%的增速，商业银行利润增幅已有明显放缓。比如上述3家银行的利润增长幅度都不及去年同期。去年同期，华夏、兴业和浦发银行的利润分别增长42%、40%和33%。与此同时，银行存贷款增速也开始放缓。对此，浦发银行副行长穆矢表示，在经济发展由高速到舒缓的过程中，银行业发展有高潮有低落，应该属于正常情况。
　　"最近几年商业银行盈利能力持续高速增长。"交行首席经济学家连平认为，不过，这种情况从去年开始发生了变化。连平表示，诸多压力中首当其冲的就是来自经济增长的大幅放缓，"经济放缓让银行业普遍感觉到产能过剩的行业越来越多。"而由此引发的就是银行不良资产的增长，如今钢贸、光伏、航运、造船和小微企业已经成为不良贷款发生的重灾区。
　　连平认为，银行的压力还有越来越趋向于直接融资的市场、逐渐趋于严格的监管以及利率市场化改革的逐步推进。其中，趋于直接融资的金融脱媒现象，让传统融资方式的银行信贷流入非常缓慢；而跟降息结合在一起的利率市场化推进，使得商业银行利差明显收窄。
　　不良贷款额创阶段高点科技风险与流动性风险更须关注在经济下行压力下，银行业的风险管控能力尤其受到关注。银监会数据显示，截至二季度末，我国商业银行不良贷款余额为5395亿元，总额创下自2009年二季度以来17个季度新高，较一季度增长130亿元，不良贷款率为0.96%，与一季度持平。其中，次级类贷款2335亿元，可依类贷款2413亿元，损失类贷款648亿元。
　　今年1-6月，大型商业银行累计不良贷款总额3241亿元，不良贷款率为0.97%，股份制商业银行和城商行不良贷款率分别为0.8%和0.86%，显示大型商业银行不良贷款率比股份制商业银行和城商行还高。而农村商业银行不良率依然最高，为1.63%。
　　中国银行业协会预计，2013年国内银行业不良贷款可能增加700亿-1000亿元人民币。
　　目前公布半年报的几家银行数据，也显示了不良贷款率上升的现实。如，上半年华夏银行核销不良贷款8.57亿元，已超过去年全年水平。同样，兴业银行不良贷款上半年出现"双升"态势。其中，不良贷款余额76.25亿元，较期初增加23.39亿元；不良贷款率0.57%，较期初上升0.14%。兴业银行称，主要是中小企业及个体工商户受宏观经济影响或自身经营管理不善，导致偿债能力下降。
　　浦发银行二季度末不良贷款率则为0.67%。对此，穆矢表示，从去年到今年，整个银行业不良贷款率总体趋势是在上升，而各家银行由于基数、客户群以及客户群所在的地区、行业等因素，不良贷款率上升情况有所差异。他认为，银行主要通过消化、核销和防范风险等各种措施控制不良贷款率，使其保持在可以容忍的范围内。
　　穆矢认为，目前银行风险管控已不仅是通常市场所关心的资产质量和不良贷款率的问题了。从银行角度来看，第一重视的是科技风险，比如银行电脑被入侵是非常大的风险。其次是流动性风险，接下来才是信用风险。"在原来金融市场发育不完全的情况下，流动性风险的表现可能并不明显，但随着金融市场越来越开放，越来越真正市场化，流动性风险更加值得关注。"穆矢说。
　　创新业务发展开拓增长空间受实体经济运行、宏观政策调控和金融脱媒等因素综合影响，我国商业银行面临净息差将继续收窄、中间业务收入难现高速增长、不良资产有可能反弹等多方面挑战。面对困境，银行业迎难而上，创新业务发展，努力开拓新增长空间。
　　如浦发银行今年将投资银行、金融市场、中小企业、财富管理、移动金融定为五大重点突破业务，上半年这些领域均取得了明显的阶段性经营成效。如投行业务方面，该行新增托管股权基金39只，托管规模超1400亿，排名同业首位。中小企业业务方面，该行整合推出了"信贷工厂"小微金融新模式，"二区一链吉祥三宝"落地项目超过700项。移动金融业务方面，在国内率先完成
　　NFC-SWP手机支付产品的研发，推出我国第一张基于SIM卡的具有自主知识产权的手机支付银行卡，获得市场认可。
　　又如华夏银行重点服务小微企业，今年上半年华夏银行贷款总额7727亿元中，小企业客户总量超过21万户，贷款客户超过1.70万户，贷款余额超过1500亿元，增量高于上年同期，增速高于全部贷款增速7.90个百分点。贷款利息收入同比增长了9.72%。
　　另值得一提的是，华夏银行中间业务收入继续持续增长，今年前6个月共实现中间业务收入33.08亿元，同比增长42.16%，高于净利息收入增速30.81个百分点。其中，实现银行理财相关手续费收入为10.27亿元，同比增长37.67%。
　　正如复旦大学证券研究所副所长王尧基接受记者采访时所称，国内银行业净利润增速明显下滑的现状表明，随着利率市场化推进、"金融脱媒"加剧、资产质量风险增加，银行业利润率畸高的时代正渐行渐远，且银行业利润率已逐渐向正常水平回归。王尧基指出，在新的形势下，今后银行业的存贷利差空间仍将呈逐渐收窄之势，各商业银行要在日益加剧的竞争中立于不败之地，不仅要不断提高金融创新能力以适应市场发展，而且要不断加强风险控制能力。