中小企业融资需“量身定做”

　　中小企业融资难问题一直广受关注，要解决这一难题，可从小企业信用档案的建立、民间资本的流入等方面考虑，特别是小企业融资产品，应根据企业特点“量身”设计。

　　文 倪晓

　　最近，一封来自中小企业协会会长李子彬的信引起社会关注。信中反映，当下中小企业面临生存困境，紧绷的资金链让众多中小企业的经营难以为继，融资难、融资贵的问题愈发突出。无独有偶，7月8日，国务院专门下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出了优化社会融资机构，持续加强对重点领域和薄弱环节金融支持等意见。

　　目前，全国共有中小企业5300万家，能够获得贷款的却只有1000多万家。业内人士认为，中小企业信用信息系统缺失，是导致银行很难发放贷款的主要原因。

　　中小企业为何融资难

　　对于中小企业融资难的现状，仟邦资都专家认为，首要原因是很多中小企业没有账，既没有能交出来的账，也没有自己的流水账，无论在银行的存款信息，还是自己的生产经营的交易信息，都没有被持续地保存下来。

　　其次，中小企业信息透明度差，信用等级偏低或未参考信用评级，固定资产不足，难以提供有效的抵押担保，缺乏优势项目和拳头产品，贷款项目隐含风险较大。

　　而风险补偿机制不健全、信贷责任追求制度过于严格也一定程度上影响了中小企业融资。市面上为中小企业量身定做的创新产品较少，直接融资渠道不畅，加上银行信贷压力大，无疑都限制了中小企业贷款。

　　缓解融资难需多方联动

　　该如何解决中小企业融资难的问题呢？仟邦资都专家认为，首先相关金融机构应考虑为中小企业“量身定做”金融产品。

　　“要推动中小企业融资创新，完善中小企业信贷管理模式，鼓励金融机构针对中小企业经营特点、融资需求，进一步细分信贷市场，为中小企业‘量身定做’创新性的融资产品。”该专家建议，拓展中小企业融资渠道，可鼓励发展“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”、“行业协会+联保基金+银行”等模式，构建符合中小企业经营特点的新型融资关系。

　　他特别提出可建立为小微企业服务的社区银行。“发展社区银行要配套推出存款保险制度，允许利率浮动和解决社区银行运作的实际问题，包括贷款数额确定、贷款模式创新，如允许应收账款抵押、小企业商业票据和租赁设备等创新或许是破解中小企业融资难的一个好方法。”

　　其次，鼓励民间资本进入地方金融机构。“国务院关于鼓励引导民间投资新36条中就包括鼓励民间资本进入金融等领域，现在不少地方对吸引民间资本进入金融领域有些探索，但还应进一步加大吸引民间资本的力度。”仟邦资都专家提出，目前，有的中小企业贷款成本居高不下，已成为企业沉重的负担，这严重制约了中小企业的发展。如果能推出税收优惠政策，对专营中小企业贷款的金融机构实行所得税减免、返还政策；通过财政贴息、降低中小企业再贷款利率等方式，支持金融机构对小企业给予利率折扣，相信能缓解中小企业压力。

　　此外，还可以明确中小企业信用信息的披露职责，建立中小企业信用档案，推进中小企业信用体系建设。明确中小企业贷款担保风险补偿基金的资金来源和主要用途，按贷款担保额的一定比例，适当对担保机构给予补助。