银行业新掌门人的新挑战

　　一代新人换旧人，自今年4月以来，国内银行业刮起了一场换帅风暴，先后5家主要银行宣布高层更替信息。在这批新近执掌帅印的银行家中，有的是初来乍到的空降兵、有的是逐步升迁的行内“老兵”，核心领导的更替将会带来怎样的头脑风暴？银行业将如何摆脱净利润增速下滑和坏账阴霾？

　　挑战一

　　净利润增速持续放缓

　　“新旧更替”、“高位接盘”，对于这些意气风发的继任者来说，他们需要带领新团队向更高的台阶迈进，而这一步却异常艰难。在经济增速放缓、金融脱媒深化、利率市场化提速、同业竞争加剧、银行监管力度加大的背景下，这一批新的继任者面临着更加艰巨的考验。

　　特别是对于中国银行（行情,资金,股吧,问诊）新任董事长田国立、中信银行（行情,资金,股吧,问诊）新任董事长常振明以及早前（2012年）已经上任的中信银行行长朱小黄来说，他们似乎面临着更大的压力。

　　从2012年下半年开始，中行总资产与净利润被农行赶超之后，2013年一季度末该行依然排在四大行末位，与农行资产规模的差距已经从2012年的0.1万亿元拉开到超过1万亿元；中信银行2012年归属于上市公司股东的净利润为310亿元，微增0.69%，在2012年资产总规模排名中跌出了股份制银行前三，在16家上市银行中排名垫底，2013年一季度末该行实现归属于股东的净利润92.18亿元人民币，同比增长7.65%，净利润增速在股份制银行中几乎垫底。

　　据了解，田国立刚到任不久，就先有发声，“中行经营面临较大压力，有的时候不能光靠西装革履，拼的时候要赤膊上阵”。他同时表示，工行和建行并不是中行努力的方向，而是要让客户感到满意贴心，提供最好的服务。银行不是泡泡糖，不比谁吹得大。

　　同时，北京商报记者了解到，田国立要求每个分行要每天关注各行的重要指标，同时要站到更高的层面谋大局。此外，田国立阐述了自己对于中行提升业绩、加强考核的一些设想。

　　对于常振明来说，其对中信银行已再熟悉不过。据了解，常振明在中信系统工作接近30年，执掌中信集团这一中国金融控股试验田的公司，并且对证券、基金、信托等金融业务有着敏锐的判断力，亦拥有丰富的银行管理经验。最值得一提的是，从担任中信证券（行情,资金,股吧,问诊）首任董事长，到解救濒于破产的中信嘉华银行，再到整顿中信泰富，常振明在金融领域有“救火队长”的称号。

　　但从去年开始，中信银行并不好看的业绩报表，令常振明这一“救火队长”的担子不轻。而早于常振明到任的朱小黄已经开始对中信银行内部动起了“内科手术”。今年以来，在朱小黄的操刀下，中信银行开始对各个业务部门进行了分类、合并，以加快对市场的反应能力，同时还提出了“大零售银行”的转型目标。

　　“今年以来，中信银行进行了一系列机构调整，在适应市场、调整资源配置方式的正常范围内，希望通过机构调整，加快我们对市场情况的反应能力。”在近日举行的股东大会上，朱小黄这样表示。不少业内人士表示，“一场收复失地的‘保卫战’即将打响”。

　　挑战二

　　坏账隐忧拖累银行

　　银行业“暴利”时代终结的讨论还方兴未艾，不良率这一隐患却卷土重来。从2011年四季度开始至今的6个季度里，商业银行不良贷款余额逐季度上升，已经从2011年9月末的4078亿元，连续上升至今年一季度的5243亿元。对于大型银行来说，不良贷款每增加1个百分点，就意味着其利润要减少数百亿元。

　　北京商报记者统计，在4月以来已变更过高管人员的银行中，工行、交行、中信银行、招商银行（行情,资金,股吧,问诊）今年一季度不良贷款出现双升。其中，交行在三个月时间里，不良贷款就增加了37.42亿元，环比去年末增加13.86%至307.37亿元。此外，交行不良贷款率达0.97%，在5家更换高管的商业银行中排名第一。更为令人担忧的是，该行超过90天的逾期贷款在今年一季度从204.52亿元快速增长到256.28亿元，环比增速更是高达25.31%。

　　银行业的效益与宏观经济形势息息相关，当经济下行压力逐渐增大，银行业的资产质量将面临考验。显然，对于交通银行（行情,资金,股吧,问诊）来说，如何防范不良贷款进一步恶化将成为下一步工作重点。

　　赚钱动力强，风险控制弱。交通银行董事长牛锡明表示，金融业盈利水平高，主要是由于金融资产大幅度膨胀，这种资产膨胀本身所掩盖的金融风险还是比较大的，“我们现在贷款将近70万亿元，如果不良贷款率上升1%的话，就是7000亿元不良资产，按照目前的情况，这些不良资产我们提取的拨备就需要1万亿元，所以如果真出现风险，吃掉的利润非常巨大”。

　　梳理2012年年报不难发现，交行的资产质量在过去一年持续恶化，不良贷款主要集中在浙江、江苏等长三角地区，主要领域为批发和钢贸贷款，尽管近年来不良贷款多发是行业性现象，但市场研究人士预计2013年上半年不良贷款和逾期贷款还将上行，而钢贸贷款在年中将继续暴露。

　　从个人履历来看，牛锡明在风险管理体系的构建、完善以及国际化、综合化发展战略的制定与执行等方面颇有建树。他是交行RAROC（风险调整后的资本利润率）管理工具的积极倡导者之一。而交行行长的热门人选，前交行副行长、中央汇金公司总经理彭纯也是信贷风控的一把能手。资料显示，彭纯在任交行副行长时主要分管风险管理。

　　此外，针对理财产品方面的风险，交行已经从组织架构方面着手改善。有消息称，交行此前设立资产管理部，属行一级部门，专门负责代客理财，将自营投资和代客资产管理分开，包括代客理财产品的研发、投资运作、支持等流程均囊括其中。同时成立资产管理业务管理委员会，主要防控理财业务风险。

　　挑战三

　　业务转型考验新掌门功力

　　股份制银行排位赛竞争由来已久。与大型银行相比，招行、兴业、民生、浦发、中信“五雄争霸”显得惨烈许多。前招行行长马蔚华通过14年的努力，把招行从一个区域小行打造成为国内股份制银行的龙头，但2009年以来的“二次转型”成效不佳，令业界诟病颇多。

　　所谓“二次转型”是以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等为目标，希望打造出招行的第二个优势，即“两小”（中小企业和小微企业）。然而，招行发力“两小”之后，却遭到了兴业、民生等股份制银行的冲击。

　　今年一季度末，招行虽然以3.51万亿元的总资产规模，稳坐股份制银行首位，但兴业银行（行情,资金,股吧,问诊）与其资产规模差距缩小至4000亿元。招行一季度净利润增速更是低于兴业、浦发以及民生三家股份制银行。

　　对于争论颇大的“二次转型”战略，田惠宇认为，招行的“二次转型”是成功的。他表示，招行的目标是求百年发展，不是一时。当经济形势不明朗时，采取稳健策略，这恰恰是招行的过人之处。为了延续“二次转型”，田惠宇提出了流程再造：一是以客户为中心的战略定位；二是流程优化之后要让招行的组织身轻如燕，而不是越来越庞大、臃肿；三是实事求是，充分考虑战略定位、科技实力和员工素养，包括对改革的承受能力。

　　对于曾在建设银行（行情,资金,股吧,问诊）北京分行担任行长的田惠宇来说，招行存在网点偏少的短板。截至去年末，招行在全国110余个城市设有99家分行及853家支行，2家分行级专营机构，1家代表处，加上境外机构共961家分支机构。而四大行的网点数量均超过1万家。因此，田惠宇进入招行之后，和银监会第一次沟通的话题之一就是适度扩大招行的分支机构。

　　而接替杨凯生成为全球第一大行——工商银行（行情,资金,股吧,问诊）行长的易会满面临的则是另外一条转型之路。在中国经济下行压力加大、利率市场化步伐提速的背景下，银行依靠息差赚取高额利润的时代正在远去，经营转型是银行的必然选择。“要将大数据体系和信息化银行建设作为全行未来创新发展的一项重要任务”，在6月7日举办的工行2012年股东年会上，升任工行行长后首次公开露面的易会满这样表示。下一步工行将重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行，利用海量的结构化、非结构化数据，通过集中、整合、挖掘、共享，来进一步发挥好信息的价值和创造力。

　　而创新依然是第一位的，易会满表示，将带领工行实现内涵式的发展，通过从资产持有大行到资产管理大行的转变来打破资本的约束，通过客户结构、渠道结构、业务结构的持续优化来进一步提升工商银行的经营效率，通过完善激励约束机制来增强每一个经营细胞、每一个员工的经营活力和持续的竞争力。

　　挑战四

　　国际化之路压力重重

　　有市场人士这样描述，百年中行尽显“老态”，增速疲弱，就连海外业务的传统优势也在逐渐消磨过程中。也有业内人士给中行支招，境内外业务并举。

　　查阅中行2012年年报，在未来展望中，国际业务仍然是中行未来发展的重中之重。但是随着国内几大银行资产规模的迅速膨胀，工行、农行、建行也全力奋起直追，发力国际业务，甚至于2012年境外资产规模增速以及盈利增速均超过了中行。

　　根据2012年年报数据显示，截至2012年年末，中行海外资产总额同比增长13.8%，而工行、农行、建行分别增长30.5%、17.01%和94.3%。同年中行海外业务实现净利润增长仅为5.36%，而其他三家大行的增速也全部超过中行。

　　由此，在中行最近几次业绩发布会上，中行高管都提及在未来3-5年的时间内，将海外业务包括海外创造的税前利润或营业收入所占比重达到30%左右。不过，作为中资银行中惟一一家全球系统重要性银行，中行的国际化业务一直都遥遥领先。

　　但对于田国立来说，“30%”这一目标似乎需要付出更多的努力。中行公告显示，今年53岁的田国立1983年从湖北经济学院毕业后，一直在建行工作了16年，先后担任支行行长、分行副行长、总行部门总经理及行长助理。1999年4月-2010年12月他历任中国信达资产管理公司副总裁、总裁，中国信达资产管理股份有限公司董事长。2010年12月他离开建行，担任中信集团副董事长兼总经理，并兼任中信银行董事长。而田国立还在信达时，给信达的发展方向是“以金融服务和资产管理为发展重点，实现综合化、国际化”。但是信达的国际化路子一直都没有铺出去，这让不少中行的股东因此产生些许质疑。

　　人民币国际化推进的大背景下，国内银行业都视其为一次巨大机遇。例如，人民币国际化后，境外人民币拆借市场、外汇交易市场、同业市场逐步建立健全，这为中国银行业带来巨大的跨境和海外人民币结算、提高中间业务收入的机会等。

　　不过，一位监管部门相关负责人直言，他对此并不担心，从中信集团转战中国银行，田国立在新一代大型银行掌门人当中，身上有着明显的“混业”标签，而国内银行发展海外业务，光靠铺网点、建分支机构行不通，这样花费了大量的人力、物力，却难以得到国外客户的认可。但是如果将田国立在信达时“资产管理”的优势发挥出来，中行也可以走出适合自己的海外业务之路。

　　此外，另有内部人士透露，履历丰富的田国立似乎早已有了自己的良方，其认为谈论成功的经验，远不如分析教训来得深刻。