陈真诚民间借贷急需信用救渎

陈真诚：民间借贷急需信用救渎

——系说“民间借贷”之九

文/陈真诚

（来源：湖南省工商联不动产业商会“木米女网”）

 

[导读：在中国，民间借贷急需信用救渎，否则，阴云笼罩下的民间借贷难以阳光化，难以赢得社会的彻底认可…本文系个人观点，仅供参考，不构成任何人或任何机构、企业做出任何决策的依据，也不构成对文中提及的个人或机构的评价。]

 

防止民间借贷危机进一步蔓延

无需讳言，在以温州等地为典型的部分地区，一场民间借贷危机已经暴发，其影响无疑将甚为深远，所影响的将不仅仅只是在经济领域，还在社会等诸多领域。

诸多证据证明或迹象显示，中国政府已经认识到了相关问题，并着手推动金融改革，其中一个重要内容便是，改革现有金融制度与体系，发展民间金融，引导民间融资规范发展，鼓励并推动民间借贷合法化、规范化、阳光化运作。

在政府作为方面，一个最具代表性的典型是，在决策层及政府多部门多次强调民间借贷具有合法性、要引导民间借贷规范化、阳光化运作之后，2012年3月28日，时任总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。国务院确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务。其中包括，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系，规范发展民间融资。加强社会信用体系建设。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。加强信用市场监管。等等。

在温州市金融综合改革试验区获批后，中央决策层及央行行长周小川等接连表示，要打破银行业的垄断，解决民营资本进入金融的问题，探索民间融资规范化和阳光化途径。

在温州市，政府领导先后召开6次专题会议，启动编制实施方案。2012年4月5日，温州市政府在杭州分别召开该实施方案专家和部门征询会。2012年4月 14日、15日，举行了金融改革讨论会。2012年4月18-20日，温州在京津沪召开了金融改革座谈会。

可以看出，政府对设立温州市金融综合改革试验区、发展民间金融及引导民间借贷合法化、规范化、阳光化运作是高度重视的。

对于温州市金融综合改革，从某个角度而言，可以说，从大的方面来看是为了推动金融改革，提升金融服务实体经济的能力，从中的方面来说是为了搞活民间金融，引导民间借贷合法化、规范化、阳光化运作，而从小的方面来看也是为了化解已经在温州等地暴发的民间借贷危机，防止民间借贷危机进一步蔓延，或衍生“次生灾害”问题。可以看出，中央政府是颇为用心的。

 

最关键问题依然是信用危机问题

从某个角度而言，温州市地方政府在落实国务院常务会议精神、启动、推进温州金融综合改革试验区实施方面，也是积极的。

在2012年3月28日国务院决定设立温州市金融综合改革试验区、批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》之后，除政府领导先后召开6次专题会议、启动编制实施方案外，在约一个月的时间内，就拿出了相关实施方案。

约在2012年4月底5月初，温州市政府就拿出了《温州市金融综合改革试验区实施方案》(送审稿)，在经浙江省政府常务会议“原则通过”后，上报了国家相关部委，报请国务院批准实施。根据国务院确定的12项任务，温州提出的实施方案对改革试点任务进行了逐项分解细化，列出了“一揽子”50多个试点重点工作项目，以及需要国务院和中央部委帮助支持的改革项目。比如，设立民间借贷登记服务中心，健全民间融资监测体系；建立健全覆盖全社会的征信体系，加大对失信行为的惩戒力度；加强信用信息的公开和共享，推动信用服务产品的应用等。

中央政府对温州市金融综合改革试验区如何实施等方案内容的决策依然相当谨慎。

一方面，这体现了中央政府在推进金融改革、放开搞活民间金融、引导民间借贷合法化、规范化、阳光化运作等方面的大方向已定，大思路已形成，但在具体推进手段、进程、程序等方面还依然持谨慎态度，需要考虑到各种因素的制约及对各方面的影响，权衡各种利弊，并考虑到会对其他地区产生什么影响、能否复制或推广到全国。

另一方面，这也说明，还存在一些法律、制度、行业准入门槛及如何监管等方面的滞后性制约，相关条件还没有成熟，还需要对有些方面进行前置性改革。

同时，这还说明，在相对垄断的中国金融市场，金融改革将触及既有垄断阶层等既得利益阶层的利益，来自各方面的阻力尚不可小估。

当然，这也可能说明，温州所提出的实施细则，可能与中央政府所设想的有比较大的出入，或现实基础难以支持细则的实施。

比如，近年来，温州地区出现了种种民间金融乱象，一系列民企资金链断裂、老板“跑路”或是自杀事件相继暴出，债务纠纷集中爆发，这些负面影响尚未消除。

还有，“过去”已经发生的民间借贷或已经出现的民间借贷问题如何解决？之前大量民间借贷资金已经投入到购房投资甚至炒房中，随着房地产调控的持续深化、房地产泡沫破灭，会有更多一些投资投机客会亏本或资金链断裂，随时可能继续发生更多民间借贷违约事件，可能会迎来一个真正的民间借贷危机高峰期，或还将进一步引发影响范围更广泛的危机。

而最为关键的是，本文作者陈真诚认为，温州等地的民间借贷危机已经暴发，已经严重破坏了民间借贷最根本的信用基础，可能进一步衍生社会经济信用危机。

如果温州所提出的实施细则，没有充分考虑到这些问题，或没有同时提出解决这些问题或预防相关问题发生的方案，就可能是不可行的方案，或是一个潜伏着将来可能继续出现新问题的方案。如果得以实施，或按照相关思路去执行，可能依然难以解决民间借贷中所存在的一些问题，如信用危机问题，恶意借款然后恶意欠债逃债问题，非法集资问题等。

可以说，温州当今所要面对的最为关键的问题，依然是信用危机问题。本文作者陈真诚认为，如果信用危机问题不解决，经济信用得不到及时有效的救渎，民间借贷所存在的问题可能难以解决，金融改革可能难以达到预期目的。

 

温州民间借贷登记服务中心第一单涉嫌造假

不得不承认，尽管国务院已经决定设立温州市金融综合改革试验区，尽管温州市已经向国家相关部委上报了实施方案，尽管温州市金融综合改革一度迎来舆论界、业界的叫好、乐观预期，但目前相关于温州金融改革的冷思考的声音已经此起彼伏。

这些冷思考，主要源于温州市已上报国家相关部委的实施方案中的方案内容、温州市可能存在以金融改革的名义行一些政府部门乘机升级、扩编、扩权的“挂羊头卖狗肉”的嫌疑，以及温州民间借贷中现实存在着信用危机，而相关机构可能在主导或容忍造假等与信用相违背的行为等问题。

在几乎与温州市向国家相关部委上报实施方案的同时，就暴出作为温州金融改革的标志性产物的温州民间借贷登记服务中心的第一单业务被指涉嫌造假的消息，更加大了舆论对温州信用危机的担忧。

据了解，为推进温州市金融综合改革，引导民间借贷合法化、规范化、阳光化运作，2012年4月26日，在温州挂牌成立了政府引导、企业发起并经营的温州民间借贷登记服务中心。该民间借贷登记服务中心的成立，被视为温州金融综合改革的重要组成部分，温州金融改革迈出了“实质性一步”，温州民间借贷向阳光化探路的一次跨越式迈步。然而，3天之后，便被举报“第一笔贷款造假”，被曝光是“自编自导”的一场“戏”，掀起了轩然大波，引发了舆论的热议、各界的质疑。

据悉，在温州民间借贷登记服务中心，目前已有速贷邦等民间借贷中介公司入驻，同时入驻的还有第三方公证机构、律所等等，在这里完成的借贷行为将在服务中心进行登记，并由地方金融监管服务中心监管。民间借贷中介公司速贷邦，在该民间借贷登记服务中心2012年4月26日挂牌开业的当天，成功撮合一笔交易，并完成备案，登记金额5万元，月利1.6%，期限为1个月，贷款者系胡苏亮。

然而，就这个金额非常之小、期限非常之短的小小第一单，竟被暴是“造假”。

2012年4月28日，网民“胡晓涛”通过微博爆料：“历史性的第一单，借贷双方都是托。男主角是中介公司速贷邦的员工”，“这就是中介公司自编自导自演的一出戏”。5月1日，“温州草根新闻”微博转发了“胡晓涛”的爆料，迅速引发了大家的关注。

2012年5月2日，有媒体报道称，温州网友“胡晓涛”在微博爆料：“温州民间借贷(登记服务)中心的第一单是假的，中介公司速贷邦造假，借款人胡苏亮是速贷邦的员工。

有报道称，“速贷邦”负责人叶振曾表示，胡苏亮确有意向加入速贷邦，并已经通过面试，不过还没有签订正式劳动合同。但2012年5月2日凌晨，一张名为“温州速贷邦员工通讯录”的截图被上传至某微博。这张通讯录列出了24个姓名以及对应的手机号、QQ号，“胡苏亮”名列其中，职务为“直销”。

2012年5月3日下午，温州市鹿城区政府公布了调查结果，称“借贷第一单”真实可信，整个借贷过程符合服务中心的流程，借贷双方登记资料真实、齐全。

至此，这一“造假”案，在公众对真实性的继续质疑中，被官方调查下结论为“真实可信”。大有“信不信由你，反正我是信了”之意。

事实上，迄今，仍然有舆论在质疑温州民间借贷登记服务中心的第一单的“真实性”。有人认为，尽管从借贷手续等方面来看，官方调查称“借贷第一单”真实可信，但这笔贷款仍然“存在水分”。另有人表示，如果爆料情况属实，造假行为与引导民资阳光化、规范化的金融改革初衷完全背道而驰。还有人认为，如果连第一单都搞假，充斥着虚伪与欺诈，这个中心还有什么存在意义呢？

不难看出，这其实反映出了温州有关民间借贷领域所存在的信用危机问题，而这可能是影响民间借贷最终能否规范化、阳光化运作的关键因素，影响民间金融市场能否按照所预期的健康化发展的关键因素。

 

民间借贷信用危机还在继续发酵

事实上，迄今，在温州等地，民间借贷危机还在继续发酵，民间借贷信用危机还在继续发酵。

据新华网2012年5月13日电报道，2011年民间借贷风波发生后，此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构，受民间借贷参与民众催讨资金影响，向企业或下游中介抽回资金，造成借贷链条上各主体连锁反应，部分中介资金链迅速断裂。2012年5月温州民间借贷规模比2012年8月份缩水30%左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。2011年8月份以来，温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件，平均每天有近100余起民间借贷纠纷产生；案件总标的额高达210亿余元，平均每天有近1亿元的纠纷产生。

更多方面的消息显示，迄今，在一些地区，借贷纠纷快速增加，金融风波频频发生，问题日益暴露，导致潜在的区域金融风险加速聚集。

时至今日，在一些地区，继续有欠债者“跑路”的消息暴出。

在去年，关于这种不好消息更是一波未平一波又起。有报道称，2012年前两个月，仅温州一地就发生60起“跑路”事件。2012年3月，在浙江湖州发生了一起规模堪比“信泰胡福林跑路”事件的“跑路”事件：债务高达18亿元的浙江高盛科技董事长洪汉民“跑路”。在南京、连云港、苏州、常熟、浙江海宁等地，也已相继发生欠债老板“跑路”甚至自杀的案件。

而尽管2012年3月28日国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，意味着民间借贷的春天或将到来，但在一些地区依然有欠债老板“跑路”。如，2012年4月中旬，南京女老板张红“跑路”，涉及到数亿元的民间借贷资金。而且，张红在“跑路”前还在继续恶意借钱，骗取借贷资金。2012年5月以来，浙江海宁和温州又至少发生了两起“跑路”事件。

到了2013年，依然不断爆出欠债人失踪或“跑路”的消息。如在长沙，绿茵阁老板陆亦子欠债“跑路”一事，至今还未见“剧终”：从长沙市雨花公安分局了解到消息，绿茵阁老板陆亦子在珠海被抓，于2013年5月16日晚上八点押送到长沙市雨花公安分局。目前，陆亦子已被长沙市雨花公安分局刑事拘留，具体案情仍在进一步调查中。雨花公安分局透露，此前绿茵阁生意一直较好，在长沙有多家分店。2013年3月，陆亦子却突然失踪，欠下银行贷款、民间借贷、部分供货商货款和部分员工工资，涉案金额巨大，其债权人向公安局报案，称其失踪前夕“仍向朋友借走800万，有恶意诈骗的嫌疑”。

可以看出，在民间借贷中，确实存在一些人蓄意诈骗、非法集资或恶意借贷、恶意赖账或恶意欠钱不还甚至“跑路”的现实，同时也存在一些人非理性借钱，或超出自身投资经营能力或还款能力而借贷的问题。本文作者陈真诚认为，这其实反映一个关键的问题，那就是民间借贷信用危机问题，进而是在重商主义之下的经济信用、社会信用危机等问题。而这些信用危机问题，以及如何救渎信用危机问题，恰恰是影响或制约民间借贷能否合法化、规范化、阳光化运作与健康化发展的关键问题，恐怕不是仅靠金融综合改革、出台并实施《温州市金融综合改革试验区实施方案》、成立民间借贷登记服务中心就能解决的，没那么简单。应该说，还有许多工作要做，还有漫长的路要走。

有银监部门认为，温州急需加强社会信用体系建设，重拾民间资本信心，促进民间资本回流社会，加强对小微企业融资的支持力度。也许只有这样，民间借贷才能真正做到合法化、规范化、阳光化运作。

时至今日，可以说，在中国，民间借贷急需信用救渎，否则，阴云笼罩下的民间借贷难以阳光化，难以赢得社会的彻底认可！

[联系作者陈真诚（英文版国际主页）：电话15364077477，及QQ622000544，限工作联系。欢迎加入QQ群“土地交易与项目融资”（群号195342565）：限基金、信托、券商、投行、银行、典当、担保、投资等投融资机构、开发商等土地供需双方机构人士加入，无关者免入。实名制，申请加入者请注明个人姓名和单位名，以便放行。]

 

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