林至颖以发展信用消费扩大内需

在外需持续不振的背景下，必须使用各种方法和途径来促内需、促消费，信用消费就是2013年全国商务工作重点的第一条。今年，国家有望扩大“赊账消费”补贴额度，积极推动赊消、发展信用消费，创造良好的消费环境，从而促进居民消费。

所谓赊账消费，就是指商企通过分期付款、延期付款等信用消费方式，向消费者销售商品或提供服务，以此刺激消费增长。个别地方政府近两年也曾开展过赊消政策试点，结果证明政策对拉动消费有明显效果。根据中商商业经济研究中心的测算，北京市2011年推行的赊消政策，政府每投入1元约能拉动55元消费。

信用消费始于欧美等发达国家，到了21世纪才开始在中国流行普及。目前，美国等发达国家的消费总额占GDP 70%以上，其中信用消费占消费总额的2/3以上；而我国在2010年消费总额仅占GDP 38%左右，其中信用消费仅占消费总额的12%。信用消费发展不充分已成为我国消费率低的其中一个重要原因。进一步完善消费政策，积极发展多种形式的信用消费，努力消除制约消费的政策障碍，将为扩大居民消费创造良好的环境。

信用消费往往被称做是花明天的钱，这种消费观念起初跟中国的传统消费观念产生了很大的冲突，刚开始很难被消费者接受。但近年来人们的消费观念发生了很大变化，信用消费已经成为大多数人的家常便饭，中国国内的信用卡市场迅速发展，增长势头不可小觑。

现在大多数人手中至少都有一张信用卡，信用卡在日常消费中扮演的角色越来越重要，在餐饮娱乐场所中，随处都可以看到人们刷信用卡消费。

信用消费已经不仅是一种时尚的消费行为，更是一种主流的消费行为，现在很多人购物已经离不开信用卡，在使用频率方面，用卡频次平均每月2-4次的用户占36.2%，平均每月5-9次的占比也达到28.5%。在信用卡消费的主要场所方面，商场、超市和网购的比例最高，分别达到83.1%、74.5%和65.3%。

随着信用卡越来越深入人们的日常消费中，各银行也加大了信用卡业务的开发力度，在各行信用卡品牌的覆盖率方面，工商银行和建设银行稳居信用卡市场覆盖率的前两位，分别达到40.4%和37%，其次是中国银行、农业银行和招商银行。

信用消费的广泛普及对扩大消费有着重要意义，这一消费模式在未来有着比较乐观的发展空间，有35.5%的持卡人表示会增加消费金额，62.3%的持卡人表示会增加使用次数，而计划减少信用卡使用的人数所占比例非常低。

近年来分期付款也悄然兴起，起初分期付款流行于大件商品，比如商品房，因为人们没有能力一次性付全额，为了刺激人们消费商品房，只能采取贷款，然后消费者再分期还贷，目前分期付款已经在小件商品中开始流行，比如车、家电产品和手机等，分期付款也是信用消费的方式之一，通过分期付款可以让更多人买得起价钱比较高的商品，花明天的钱来买今天需要的商品，只要科学合理，也是一种良性的消费行为，这种良性行为对拉动内需也有着举足轻重的作用。

不过通过推广开展信用消费来扩大内需也面临着一些挑战，需要解决。

首先，开展信用消费将产生一定费用，约占销售额的4%左右。在现有补贴额度下，零售企业大面积推广信用消费的积极性很有限。其次，如何创造主观心理及客观条件让银行及消费金融公司扩大消费信贷，及让商企扩大信用销售，使城市消费群的消费能力释放出来也是关键。

(作者系中国商业经济学会学术委员、香港菁英会成员)