民生银行重构小微金融服务模式

　　“小微企业的问题已不单纯是融资难的问题，还包含了劳动力成本上升，原料价格上涨，订单下降等不利环境因素，小微企业普遍存在着盈利的压力。” 民生银行上海分行行长助理肖光伟告诉记者，“未来的小微金融要更多地体现资金管理、经营管理等，在服务模式和组织构架上，则是以专业支行和城市商业合作社为抓手。”

　　作为民生银行小微金融服务的又一创新，城市商业合作社将昔日商圈里松散的小微商户，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，抱团发展，抵御风险，同时进一步享受银行全方位的金融及非金融服务。

　　2012年3月1日，民生银行上海分行协同上海长宁区政府，共同成立了中国民生银行上海分行——长宁区小微企业城市商业合作社，成为民生银行第一家城市商业合作社。从此，民生银行重构了小微金融创新服务模式。

　　记者采访中获悉，小微企业城市商业合作社的成员是街道、社区推荐的在当地注册、经营的小微企业，他们自愿入会，社长也由小微企业推举产生。为了给会员提供便捷的信贷服务，在一份会员贷款申请表上，除了有申请企业填写的相关内容外，还有街道经济科提供的一些企业信息并加盖了图章。有了这些比较可靠的信息作参考，民生银行再调用自己研发的一套风险评估系统进行调查分析。

　　肖光伟介绍，合作社的优越性体现在几个方面：一是实行“无担保、无抵押”授信模式，提供优惠利率。二是发挥了政府作用，消除银企信息不对称。三是提供专业评审通道，保障融资速度。民生银行设置了独立的小微企业贷款推动部门、评审部门及贷后管理部门，并为合作社会员融资开通了专门绿色通道。四是借助平台优势，拓展企业服务内容。五是利用平台信息，开展企业撮合交易。

　　截至2012年底，民生银行上海分行共成立各类型合作社307家，合作社会员15800户，通过合作社平台投放小微授信达 53.5亿元，贷款余额为16.6亿元。

　　“大型企业和小微企业在定价、成本、融资、信息的层面，差异性非常明显，小微企业融资依然是‘血拼’价格，成本居高不下，信息也不对称，因此，抱团发展的方式可以解决融资困难，和信用社合作。民生银行首创的小微企业城市商业合作社，在分行层面成立商业合作社的联社，以行业、商圈、社区为单位，以支行为节点，改变小微企业零散、分散、难贷款的局面，以城市为基础，打造全国性的增值服务平台。”肖光伟分析。

　　业内普遍认为，成立小微企业城市商业合作社，意味着商业银行未来在小微企业的竞争领域已从简单的提供贷款到提供全方位的金融服务。

　　（该项目喜获上海金融创新成果奖二等奖）