北银消费演绎“聚沙成塔”财富故事

7万“小微客户”撑起千万元利润 
万达、联想等民营资本大佬积极参与到北银消费日前的增资扩股中，成立仅三年多的北银消费拥有了多位中外“大腕级拥趸”
　　
　　聚沙成塔式的财富积累故事正在我国首家消费金融公司――北银消费上演。在获批成立的第三年，北银消费以逾千万元的净利润反击了此前对于消费金融公司究竟能否赚钱的质疑。
　　而史玉柱、刘永好等人在民生银行的成功或许激励了民营资本对于金融创新业务的渴望，万达、联想等民营资本大佬积极参与到北银消费日前的增资扩股中，成立仅三年多的北银消费拥有了多位中外“大腕级拥趸”。
　　在一个略显炎热的工作日，《证券日报》记者“走近并走进”了位于中关村中科大厦的北银消费，出乎记者意料的是，在面积并不很大的营业厅，现场办理业务的热络程度似乎并不亚于天气，只不过少了些许中关村惯有的浮躁，一切更加有序。

　　几何级增长

　　如果单纯考核增速，即使是利润增长最快的银行，在快速成长的消费金融面前也要感到汗颜。
　　2010年3月，经中国银监会批准，由北京银行独资设立的国内首家消费金融公司――北银消费金融公司正式成立，揭开了国内无抵押、无担保信用消费贷款业务的发展序幕。
　　自成立以来，北银消费依托创新的产品和多元的渠道，推动业务规模和业务质量不断实现突破。仅仅用了不到两个月时间，开发上线了Mini循环消费贷款，这在国内是首创；贷款突破1亿元历时14个月，突破2亿元历时5个月，突破3亿元仅用了1个月，突破30亿元指日可待，业务发展呈现“加速度”。截至目前，北银消费贷款余额已突破26亿元，累计放款突破37亿元，客户数量超过7.5万户，其中2013年前4个月就增加3万户。
　　“党的十八大报告明确提出，要使经济发展更多依靠内需特别是消费需求拉动，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力。响应党和政府‘惠民生、创和谐、促消费’的政策号召，北银消费应运而生。三年来，北银消费服务民生理念，积极探索，勇于创新，打造了特色鲜明的新型金融服务模式，为促进消费持续增长、提升百姓生活品质做了应有的贡献，展现了消费金融在中国的巨大活力和无限潜力”，北京银行董事长闫冰竹十分自豪。
　　闫冰竹的自豪还有另一个数据作支撑――“2012年，北银消费在弥补前两年的亏损的基础上，实现净利润超过千万元的良好业绩”，截至2012年年末，北银消费贷款余额和盈利水平在四家试点公司中位居第一。
　　事实上，在2012年四家试点企业获批之际，有关该类企业究竟能否赚钱的争议一度甚嚣尘上，反方的观点也曾占据主流。

　　中低收入的客户结构

　　在金融领域，“嫌贫爱富”似乎是主流的态度，最简单的例子就是，同一款理财产品给与不同资金量级的投资者的收益率经常是有些许差异的。
　　而消费金融公司则相反，他的力量恰恰是来自“小微的客户”。
　　目前，北银消费客户结构涵盖了年轻白领、新婚家庭、进城务工人员、蓝领工作者和远郊农民等，整体看，以中低收入人群为主。北银消费产品与渠道拓展部副总经理靳立新表示，消费金融公司的创新服务主要体现在其无抵押、无担保、方便快捷的特性，能够让客户群体在消费的同时满足即时的金融需求。
　　本报记者在北银消费的营业大厅内采访了一位正在办理住房装修贷款的先生，他说银行个贷及信用卡难以申请，因此便来这里办理贷款。这位先生告诉记者，到这里申请贷款已经是第二次，感觉无论从审批程序到办理流程都很便捷。
　　据了解，三年来，北银消费成功推出用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品的“轻松付”，用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费的“轻松贷”，“按日计息、随借随还”的“应急贷”，助力应届毕业生轻松就业的“助业贷”，以及全国首创以卡片为载体、提领现金、循环额度的“Mini循环消费贷”，并在此基础上开发出了不同的业务专案。目前已形成51款专案产品，涵盖40多种还款方式。
　　“与银行业务动辄百万、千万级的规模不同，消费金融公司的主流客户是中低收入人群，单笔业务金额很可能仅有数千元，北银消费现有的规模和利润都是点滴积累起来的”，一位银行业内人士如此评价北银消费三年的成长。

　　豪华的股东阵营

　　你可以不相信消费金融这种创新业务的盈利能力，但你更难相信联想控股和大连万达都判断错了。
　　据本报记者了解，北银消费的注册资本金拟从目前的3亿元增至8.5亿元，包括联想控股、大连万达、桑坦德消费金融公司等9家公司将成为北银消费金融公司的新股东。北银消费有关人士对本报记者表示，在引入股东方面，北银消费重点从三个方面考虑，“首先是引智，西班牙桑坦德消费金融公司是世界上规模最大、盈利最好、运营最规范的消费金融领军机构，已经拥有超过50年的消费金融运营历史。桑坦德消费金融公司入资比例占到20%，成为第二大股东，同时，将向北银消费金融公司派驻风险高管和运营经理人员，为北银消费金融公司提供先进的管理经验；第二，北银消费引入联想控股、大连万达、浙江利时集团等全球性企业集团，期望借助产品和渠道优势，共同为消费者提供更好的消费金融服务；第三，北银消费本次增资引入的股东全都是民营企业，是为中国民间资本进入金融业做好试点，探索一条成功之路”。
　　事实上，各位新股东也非常看好北银消费金融公司的发展，并承诺以自身的优势资源，积极支持北银消费金融公司的发展。目前，桑坦德消费金融公司和联想控股都已经开始与北银消费展开合作，积极探索经营模式、业务模式。

　　培育期背后的机遇期

　　如果可以从未来回望现在，目前的困难或许正是机遇的孵化器。
　　对于北银消费来说，目前最大的困难显然是我国信用意识的相对缺失。靳立新对记者表示，“消费金融市场需要培育期，信用环境也需要培育期。这其中，信用意识的培养尤为重要。”靳立新说：“有很多中低收入人群尚未形成良好的信用意识，消费金融公司为此做了大量宣传来进行培育。”在靳立新看来，北银消费对征信体系最大的贡献在于其在对没有信用记录的群体，进行信用意识的培养，让其纳入整个信用体系之中，从而扩大、规范整个信用市场。
　　“想达到西方国家的成熟度，至少还需要10年以上时间。”靳立新表示。
　　对此，银行业内人士则有另一番感慨，“市场成熟之际，消费金融市场的首批进入者已经奠定了霸主地位，在最核心的数据采集方面也将遥遥领先，而后来的竞争对手虽然拥有更好的市场环境，但是他们也将错失了行业发展最快速的机遇期以及创新性红利”。

    本报记者 张歆