小企业网上信贷再创新

　　互联网正对金融市场的格局悄然发生影响，基于网络的小企业贷款也正成为多家银行发力的对象。
　　小企业网上信贷再创新
　　文/本刊记者 尹娟
　　互联网改变了银行线下发展客户的单一模式，降低了小企业金融服务的成本，标准化流程、集约式管理也降低了企业融资中所需要的时间。
　　浦发“信贷工厂”网上获取客户
　　近期，浦发针对小微企业推出了创新融资产品和服务“信贷工厂”和“微小宝”，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务，这种整合模式的推出，提高了银行小微金融服务的效率和能力。
　　信贷工厂的一大创新之处在于银行直接从网上获取客户。据悉，此次，浦发银行采用了与第三方平台渠道合作的方式，目前已经与为淘宝店提供财务管理软件的公司进行合作。举个例子来说，使用财务管理软件的淘宝店需要融资信贷服务，可以利用这一平台发出申请;而银行则可以通过财务管理软件公司了解到淘宝店的经营数据，了解到企业的多项财务数据，对贷款中的风险有了更强的把控能力。
　　这一方式与阿里金融有着诸多相似之处：作为中国最大的网商平台，阿里金融能够便捷地了解到网商的交易数据和详尽的信用资料，这是银行与其他小贷公司花费再多的成本与精力也无法在贷前调查中所完成的。因此，阿里金融拥有更可靠的筛选机制，也能够将其产品覆盖到更广泛的商户群体。
　　此次，通过与第三方平台渠道的合作，浦发银行跨越了这一信息障碍，并有望改变客户经理线下开发的方式，直接从网上平台获取客户，实现从单个开发到群开发的转变。通过工厂式的批量化、标准化、集约化管理，浦发银行信贷工厂能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，也能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。
　　招行对电子供应链金融再升级
　　转型中的招行也不断提高小企业金融的电子化水平，其专属小企业的网上企业银行平台也升级至8.0版(U-BANK8)，内容涵盖小企业商务交易、现金增值、便捷融资、电子供应链金融等四大领域。
　　招行此次升级聚焦于供应链金融。尽管供应链金融被公认为解决小企业融资难题的重要途径，但是，小企业具有分布广、数量多，融资周期短、频度高、金额小、用款急等特点，银行在为小企业开展供应链金融服务中，需要详细掌握企业的信息流、资金流、物流。如果由人工完成对企业“三流”的实时监控，以及逐笔审查授信款项的用途，将会消耗银行巨大的人力，而简化监管和流程易形成操作风险。
　　据介绍，升级后的U-BANK8通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下物理网点的有效整合，实现从寻找企业与银行首次沟通机会到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪, 小企业将可在招行的互联网平台上找到贸易伙伴、进行财务咨询，获得投融资支持、运营管理支持及办公信息化服务等，体验网络化的全生态金融服务。