车贷全面扫描 货比三家低成本购车

　　证券时报记者 方丽 

　　近两年汽车行业飞速发展，使得各式各样的车贷大受消费者关注，甚至出现一些“免息、免手续费”的车贷活动，还有车商大推“0元”购车，五花八门的车贷让消费者看得眼花缭乱。
　　实际上，面对这种“低门槛+低成本”的车贷，投资者需要从自己的经济情况出发，不能冲动购车，最好选择适合自己的贷款模式，也要注意三大细节。 
　　扫描三类贷款渠道 
　　信用卡车贷最流行
　　目前个人贷款购车业务分为银行车贷、金融公司车贷、信用卡车贷三种。目前最流行的就是信用卡车贷，利息也会比较划算。
　　信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。消费者只需使用一张有效期限内、且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3至7个工作日内即可办理完毕，而且不必提供相应的财产担保。
　　信用卡车贷需要收取手续费。证券时报记者发现，目前中行、工行、建行、民生、招行、中信、农行等信用卡均可办理分期购车。分期购车不收利息，只收分期手续费，一般12期在3%至5%，3年手续费在8%至11%之间。 
　　信用卡分期手续费也分为两类：一类是无论购买什么车型都没有关系，分期手续费只和分期的期限有关系，如中行、工行；另一类是分期手续费和车型及期限有关系，如招行、建行，这类分期购车一般限定车型，不是所有的汽车都可以分期。而且，信用卡分期对客户资质要求比较高，一般信用不好的很难申请到。 
　　汽车金融公司贷款也是比较普遍的方式。目前不少知名车商都有旗下金融公司进行贷款，如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融（中国）有限公司，丰田汽车金融（中国）有限公司，上海通用汽车金融公司等等。这类模式可以4S店就能直接申请办理，对贷款资格要求较低，首付更低，放款更快，还可以接受提前还款，灵活度更高。
　　值得注意的是，不少4S店会首推这类汽车金融公司贷款，但是有些汽车金融公司的贷款利息要高于银行贷款利息，搭车收费项目较多。
　　另外是传统的银行车贷，适合车型众多、还贷时间灵活，一般2至5年不等。但利率上没有太多优势，而且审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押。因此，如果是贷款额度较高，而且时间较长，可以选择信用卡车贷；小额短期的贷款也可选择信用卡预借现金，可以免息，只需一次性付清手续费，一般以取现金额最低1%手续费计算，更为方便灵活。 按年化利率对比 
　　货比三家筛选 
　　不少“免息、免手续费”车贷不但让资金不够的投资者提前买到中意的汽车，也可以使一些虽然资金足够却另有用途的市民腾出一部分本来会垫在车价里的资金用于发展。但目前各大银行车贷利率各不一样，投资者最好货比三家之后再进行选择。 
　　证券时报记者发现，目前深圳不少车行里确实存在“免息、免手续费”的贷款，多数是不少车商和银行合作车贷，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。不过，只有部分车型可以享受，而且贷款期限通常在18月以下。 
　　比如招商银行目前对分期购买东风雪铁龙旗下几款车型，可以享受12期零手续费。而且首付比例30%，对于24期和36期的持卡人手续费分别为4.5%和7%，这样算下来要比房贷利率低很多。对于一些有房贷的投资者来说，可以考虑用车贷去抵扣准备提前还贷的房贷款，也确实给部分投资者提供资金便利。 
　　但投资者需要注意，对于贷款利息一定要用年化利率进行对比。如有些4S店的推销员，推荐某汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，并让投资者以为贷款利率每年是3.66%，比正常贷款低很多。但实际上投资者在按月还款，本金在逐步递减，年化利率应该在6.5%以上，比正常贷款利率还高，并不划算，最好选择3年期贷款利率或合计手续费率低于9%的贷款产品。
　　除了对比利率，是否可以提前还贷等细节也需要注意。
　　记者发现，目前信用卡车贷的分期方式分为两类：一类是贷款总额加上利息总额除以总期数，比如贷款10万元分36期，利息是10.4%，也就是说月供是3066.67元，每个月本金是2777.78元，只出接近300元利息，而且这类贷款允许提前全额还贷。
　　还有一类是先缴纳全部利息，再按本金全额分36期，同样是贷款10万分36期，就意味着第一期就要付出所有利息和当期月供2777.78元，一般第二种模式的利率要低一些。
　　因此，如果投资者预期未来很短时间内将有一笔收入，可以选择第一种模式贷款；如果是想节约利息，可以考虑第二种模式。 
　　小钱也要抠 
　　三细节需要注意
　　巧用金融杠杆，确实能起到省钱的作用。这也需要投资者格外“抠门”，三大细节需要注意，购车时不要被蒙蔽。
　　第一，在购车时要注意，在享受了车行“零利率免息贷款”后，是否还可以享受车价优惠。证券时报记者发现，在不少汽车销售的4S店里，贷款买车和全款购车在汽车价格上存在一定的偏差。如深圳一汽大众的4S店，虽然说是车贷是免息的，但最多贴息5000元，一旦超过5000元就需要投资者自己负责。如果投资者全款买车，就可以在车价上给予一定幅度的优惠。 
　　据深圳一位4S店的汽车销售人员也表示，虽然不少车型都有免息和免手续费的优惠，但是实际是“羊毛出在羊身上”，一般车价上就会多一些。 
　　第二，有些车行是无论采取什么贷款模式，都要收取1500至3000元费用，这一定要计入成本。以深圳地区目前来看，目前汽车贷款收费模式，手续费和利息均有。但有些手续费是银行收取，有些是4S店收取，也有4S店会收综合服务费。投资者一定要将手续费和利息加在一起计算实际支出，不要被汽车经销商所忽悠。往往加上这些费用，车贷利率并不划算。
　　第三，买家可在活动期间购车，更加划算。一般在6至8月份是汽车销售的淡季，往往车商在这个时候会做出很多活动吸引投资者。如去年不少时候就有36期零息零手续费的活动，不过是针对某些车型，而且活动期间有些汽车价格都会比较优惠。 
　　值得一提的是，不同的车型、配置，在不同的4S店，各种贷款能享受的优惠有所不同。因此购买汽车实际上是一个“技术活”。