担保公司亟待国家立法规范

本报记者 赵海娟

    “现在，很多专门为小微企业提供信用担保的公司实际上就是明摆在那里的高利贷公司。”今年全国两会期间，全国人大代表、中国工商银行江西省分行行长倪百祥在接受中国经济时报记者专访时表示，此类担保公司违规经营现象非常普遍，不仅增加了小微企业融资成本，也扩大了银行为小微企业贷款的风险。因此，他建议国家立法规范担保公司。
    小微企业融资难是一个老问题。中国经济时报去年发布的《中国小微企业生存报告》显示，38．2％的小微企业主认为，小微企业发展面临的最大问题是融资难。为化解这一难题，国家出台了一系列金融扶持政策。
    倪百祥表示，小微企业存在的问题不在于金融机构怎样提高放贷积极性，而在于怎样解决限制小微企业融资发展的其他问题，比如第三方担保公司经营管理不规范，很难充分发挥对小企业的融资担保作用，间接扩大了银行贷款的风险；银企双方信息不对称，降低了融资效率，提高了融资成本等。
应立法规范担保公司
    小微企业普遍没有抵押物、经营不稳定、寿命周期短，相较大企业而言，风险较高。为使小微企业在银行顺利融资，政府或者民间成立了一些担保公司，专门为这些小企业提供信用担保。
    “但问题是，如果这些担保公司是合规经营，就没钱赚。 ”倪百祥告诉本报记者，由于小微企业规模小、风险大，为小微企业提供担保的公司一般都是违规经营，比如小微企业向银行贷500万元，却只能用300万元，余下的200万元要留给担保公司。担保公司通过这种方式违规吸收存款，然后放高利贷。“这种现象现在很普遍，这是担保公司当前生存下去的一个必要条件。 ”他说。
    但由此一来，担保环节的费用加大了小微企业的融资成本，同时还将风险转嫁到了银行。“银行原本只要看住小微企业就行了，但现在还要看住担保公司。如果担保公司垮了，小微企业更要死了。 ”倪百祥表示，因此，银行一般选择与有政府背景的、正规经营的、非盈利的担保公司合作，但这样的担保公司又很少。
    此外，担保费率是担保公司根据市场行情随行就市的，没有明确的法律规范。 “本身按风险定价来看，小微企业的贷款利率就是上浮的，再加上担保公司的保费和克扣，小微企业的融资成本和民间的高利贷差不多。 ”倪百祥说。
    因此，倪百祥建议，解决小微企业融资难的问题不能单靠金融机构，还要做好配套，特别是针对担保公司的违规经营行为，要从国家层面立法规范。
建立全国小企业信息系统
    化解小微企业融资难题，倪百祥除了建议国家立法规范担保公司外，还建议设立全国小企业信息系统。
    “小企业贷款太麻烦了，大企业我只要看财务报表就可以了，但小企业的报表都是未经审计的。我要一一查看小企业的电费单、水费单、销售情况、下游客户情况、工资发放情况等等，这样下来调查的成本非常高。 ”倪百祥说。
    据了解，目前，我国小企业信息共享系统尚未真正建立，信用信息分散在人民银行、工商、税务、海关、环保等不同部门，能够反映小企业生产经营情况的水费、电费、通讯费、员工工资等信息分散在提供不同基础服务的企业和银行。
    因此，倪百祥建议，由人民银行牵头建立全国小企业信息系统，将工商、海关、税务、供水、供电、环保、银行等单位掌握的小企业相关经营信息全部纳入该系统，由各相关单位逐级定期导入相关数据，按一定程序和授权向有关单位开放查询，实现共享，以降低银行获取信息的效率和成本，提高信用风险的可控程度。