智能货币时代

　　[ 每个美国人平均拥有4张信用卡，而且1/10的美国人有超过10张信用卡。如果将美国6.1亿张信用卡摞起来，就有70英里高，超过12座珠穆朗玛峰重叠起来的高度 ]
　　现金已经过时了
　　马可·波罗在他1296年写的《马可·波罗游记》中描述了一个用纸做货币的国家。他在书中写道，每年中国的元世祖忽必烈都要制造“大量的此类货币，成本几乎为零，但却价值连城”。
　　和印刷机一样，现金曾经也是一个好东西。纸币让商业更便利、钞票更轻巧，而且几乎没有重量，美元钞票只有0.0043英寸厚，而且每张仅重1/30盎司。于是，人们可以轻松地随身携带，这对于货币来说至关重要，因为它的终极目的是流通。
　　尽管纸币重量很轻，它却已经成为一个经济负担。交易耗费时间。钱币会被弄脏、撕破，并且很快磨损。制造美钞的纸取材于没有做成牛仔裤的碎片，但牛仔布本身更加耐磨。一般来说，5美元钞票能用16个月，10美元能用18个月，而1美元能用21个月，这样我们事实上在花钱让纸币退出流通。每年，美联储要漂白和销毁7 000吨破损的纸币，其中10%做了屋顶木瓦，而剩下的运到垃圾场，占据了其他空间。
　　鉴定假纸币需要复杂的技术手段。在美国的13个殖民地中，一些印刷厂将纸浸泡在云母颗粒里，防止假冒仿制。裸露的肌肤似乎可以防止假冒，于是一些19世纪的纸币上出现了简洁的裸体画面。
　　即使如此，在安德鲁·杰克逊时期，在美国，大约1/3的美元是假币。在20世纪80年代后期，朝鲜大量制造“超级美钞”，造假非常成功以至于美国政府不得不自1928年以来首次重新设计了它的货币。头像变大了，因为表情很难复制，还采用了新的水印、安全丝以及变色油墨。
　　现金很难追踪，于是帮了毒品走私和盗窃犯罪的忙。而我们都在为此付出代价（那里面有我们纳的税），其中包括：起诉和关押犯人的开支、监督官和教习所的开支，以及最终经济生产力的损失。
　　数码现金
　　随着数码现金让这些象征物无用武之地，它还可以让凹版印刷机、雕刻师、保安、油墨和纸张消失。它将不再需要将废旧的货币运送到垃圾场，将不再需要安全丝和变色油墨，而且不用再担心“超级美钞”。如今每张钞票需要花费9.6美分的制造成本，未来它将不花分文。
　　数码现金还可以让货币在全球瞬间流通。它是零阻力的，而且不仅仅是纸币的替代品，它还可以设定多维的流通性。例如，它的用途可以限定为具体的项目，这样父母可以给孩子只能被用于购买学习用品的钱。它也许只能在晚上9点之前使用，或者只能在家附近两英里的范围内使用，数码现金可以随你所想设定用途。
　　以城市停车为例，移动设备使停车计时器更加智能。不是将硬币塞进投币口，而是利用近距离无线通信技术，你可以通过手机联通计时器，而且中央处理器会记录费用。在你停车时点击一下，在你驶离时点击一下，而且你只需为你停车的这段时间付费。
　　通过移动技术，计时器可以估算它所控制的停车位的使用量，估算城市里其他停车位的使用量，然后算出一天中不同时间段哪些停车位最有价值。它们可以自动地在高峰期和拥挤地段增加收费，离繁华大街越远的停车位收费越低。这样，计时器让所有的停车位都更加物有所值。
　　移动技术使得这一切得以实现。
　　信用卡
　　你钱包里可能就有一张信用卡。每个美国人平均拥有4张信用卡，而且1/10的美国人有超过10张信用卡。如果将美国6.1亿张信用卡摞起来，就有70英里高，超过12座珠穆朗玛峰重叠起来的高度。
　　在美国，有超过1.75亿人拥有信用卡。信用卡是一种国际货币，其中维萨卡几乎可以在世界上任何国家使用，覆盖商户超过2 000万。我们每天在各种商店使用它，而且使用信用卡比使用现金考虑得更少。
　　我们依赖信贷生活。然而，卡片本身却阻碍着市场流通。
　　信用卡制作成本为每张1.1美元，仅就美国而言，信用卡制作成本达到6.71亿美元，而且每隔3年左右还需要更换卡片。它还需要读卡器配套使用。信用卡公司每月为你提供一次对账单，所以很容易透支。信用卡公司投入大笔资金以确保卡片使用安全，但是小偷仍然可以盗窃信用卡，从用过的收款联上获得卡号，以及瞒骗自动柜员机，同时盗取你的卡号和个人识别号码。
　　不算人工成本和管理成本，美国信用卡诈骗金额每年至少有160亿美元。
　　数码信用卡消除了所有阻碍。制作信用卡片和生产读卡器的费用将降为零，不再有需要到期更换的实体卡片。由于你永远在线联通互联网，你可以随时查询你的账户余额。通过近距离无线通信技术和生物识别保护，数码信用卡交易非常安全。不同于实体信用卡开放的磁条，移动应用可以为每笔交易提供专门的认证码。
　　这个潜在的影响如此巨大，以至于信用卡公司可以为每个美国人免费提供一个移动设备，因为从信用卡欺诈金额减少上，它们就能轻松赚回所有开销。
　　就像数码现金的情况一样，成为移动软件之后，信用卡可以变得更加灵活。如果你想让你的儿子使用你的信用卡账户，你可以限制他的花费。你可以将它限定在某一个商店，让它临时扮演古老的单一公司信用卡的角色。你可以进行预算管理，将各式各样的消费限定在预先设定的范围内。
　　这并不只是大多数富裕国家的发展方向，数码信贷也将在发展中国家实现，也许最初以小额信贷的形式出现，即几十美元的商业和个人贷款。
　　新型银行：一个真正的大苹果
　　1317年，英国教堂计划运送一大笔现金穿过欧洲去梵蒂冈，但是途中经常有强盗出没，所以这段旅程危险重重。于是，意大利银行佩鲁吉和巴蒂的伦敦支行收取了现金，给罗马发了一张收据，称之为“汇票”。这张汇票就像一张支票：对小偷来说毫无价值。
　　当它到达罗马之后，罗马教皇将它交给银行当地的分支机构，并收到现金。银行最原始的目的就是确保安全。
　　如今，当现金消失，自动柜员机逐渐失去存在的意义，并且70英里高的信用卡大厦轰然坍塌时，银行的功能将怎样转变呢？
　　银行将一直存在，但是支行将会消失。在旧世界，如果你需要抵押贷款，你要去你家附近的银行网点。你走进一栋大厦，大厦里银行职员坐在防弹玻璃后边，有办公室，需要供电供热，而和你谈话的人有着优厚的医疗保险和一部公司派的车。而你为所有这些银行的日常管理费用埋单，它将被算作按揭利率的一部分。于是，你不是支付450个基点，而是480个基点，或者正如你所知道的，你要多付20%的利息。
　　正因为所有这些费用，你的房子月供可能会从1 800美元涨到 2 000美元。
　　通过数码信贷，你可以用你的移动设备访问一家荷兰的网上银行。如果这家银行愿意为你提供按揭利率为4%的贷款，而你的本地银行只给你提供利率为5%的贷款，那么本地银行也许就不是最佳选择了。我们正快速进入一个新时代，阻碍金融全球化的只有规章和法律，而不是物理定律。
　　银行也成为一个关系业务，而亚马逊和苹果公司拥有充足的关系资源。它们将很自然地把金融业务看作它们现有业务的一个延展。
　　苹果公司比起其他公司来说有着更直接的客户付款关系。iTunes商店拥有2亿用户，而每个用户都使用信用卡，这样苹果公司可以直接从2亿人的信用卡上划款。这个数字超过亚马逊和沃尔玛，超过任何一家电话公司，甚至超过任何一家银行。
　　而且苹果公司现在所处的位置很有意思。如果它可以从信用卡账户划款，它也可以提供贷款。由于每个iPhone都联通iTunes，它就是一张信用卡。这样，苹果公司可以绕过维萨卡。它可以成为一家比美国银行大很多的消费者银行，因为每天都有新的用户加入这个网络。按现在的进程继续发展下去，不用太长时间，苹果公司将会有5亿用户并且可以进入他们的账户。它们今天是信用卡账户，明天就将成为直接的银行账户。如果这真的实现了，苹果公司将允许你通过手机输入别人的号码，实现转账汇款。
　　每部iPhone都可以成为另一个iPhone的自动柜员机。
　　（摘自《移动浪潮》第五章，作者迈克尔·塞勒，中信出版社，内容有删减，标题为编者加，艾经纬 整理）