埃及热气球案赔付结果迥异 境外旅游险选择需谨慎

   每经记者 黄俊玲 发自北京

    2月26日发生在埃及的热气球惨剧连日来引发国内外媒体广泛关注，而相关保险的话题更值得深思。据此前媒体报道，9名遇难的香港游客事前均购买了旅游保险，不过，因为在不同公司购买的保险产品保障范围不同，理赔结果也迥异：其中6人购买的旅游保险，热气球活动不在保单的承保范围之内，将不能获得赔偿。另外3人购买的旅游保险不同，则可获得的赔偿金额最高为55万港元。

    为何同样买了旅游保险，有些人获得了赔付，有些人却无法获赔？保险业相关人士告诉 《每日经济新闻》记者表示，境外游客户通常都会购买旅游意外保险产品，而截至2011年中国出境旅游人数已达7025万人次，鉴于境外旅游保险涉及人数众多，此次由埃及热气球惨剧引发的保险理赔话题无疑为大家敲响了警钟。

    消费者如何挑选到最适合自己的旅游保险产品？从事诸如航空、潜水等高风险运动的旅游者，保险配置又该如何规划？针对上述问题，记者采访了保险业人士，希望得到答案。

9人遇难 仅3人获赔/

　　 当地时间2013年2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，造成至少19名游客丧生。据媒体报道，9名香港游客在热气球坠落事件中遇难，其中6人购买的旅游保险，热气球活动不在保单的承保范围之内，将不能获得赔偿。另外3人购买的旅游保险不同，可获得的赔偿金额最高为55万港元。

    据介绍，26日在埃及遇难的9名香港游客中，有6名通过保险代理，自行购买了招商局保险有限公司的保险计划。招商局保险有限公司总经理陈坤此前对媒体记者表示，死者购买的旅游保险保单已详细列明，“空中活动”不属于保单的承保范围之内。但出于人道立场，公司会酌情处理，协助家属将死者遗体运回香港。不过，另外3名遇难的游客则是通过涉事旅行社胜景游购买的忠利保险有限公司承保的保险计划。胜景游表示，热气球活动在承保范围之内，包括人身意外（最高赔偿额50万港元），遗体运返（赔偿额为运送费用）及恩恤保障（最高赔偿额5万港元）。

    《每日经济新闻》记者日前登陆招商局保险网站上查询到的其中一款旅游保险介绍中也列明，“航空活动”不在该保险保障范围之内（跳伞及乘坐民航客机除外）。而除航空活动外，像“电单车活动、狩猎，除赛跑以外的任何形式的速度竞赛、职业或专业运动比赛”也不在保障之列。

    针对此次事故，香港保险业总工会理事长张伟良此前在接受媒体采访时表示，本次事故原因如果是机械故障或者操作失当，遇难者家属都有权通过外交部门的协助向卢克索当地的热气球公司索赔。另据媒体透露，热气球公司为每位乘客购买了赔偿金额合约35万港元的保险，遇难的9名香港游客均受到这一保险保障，而这一赔偿并不与乘客自行购买的旅游保险赔偿相冲突。

多项高危活动“不被保”/

    对于自行购买保险的旅行者，为何同样购买了旅游保险，有些人获得了赔付，有些人却无法获赔？

    事实上，不仅航空活动，包括近些年国内游客热衷的潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动旅游项目，都被保险公司列为高危险活动，被一些保险产品列入免赔范围。

    以人保财险的华夏游境内旅行意外伤害保险（2009版）为例，该保险虽然承保被保人在境内旅行期间遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾或烧伤，保险公司按约定给付保险金。但同时该合同还规定：被保险人从事潜水、跳伞、热气球运动、攀岩运动、探险活动等高风险的活动期间被保险人遭受意外伤害导致身故、残疾或烧伤，保险公司不承担责任。

    中国人寿的国寿旅行综合意外伤害保险也将潜水、跳伞、攀岩、探险等高危运动列入除外责任的范畴。而像中国平安的旅行意外险则将被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动作为除外责任。但是平安的附加高风险运动意外伤害保险条款则承保被保险人在进行跳伞、潜水、攀岩、探险活动等休闲娱乐性高风险运动的过程中遭受的意外伤害事故。

    面对大多数保险公司的普通的旅行险和意外险不承保潜水、滑翔、热气球、攀岩、探险等高风险运动，美亚财险北京分公司的陈先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，美亚都是保这些的，但美亚会在合同中列明哪些运动属于保险责任，哪些运动不属于保险责任。他认为，不是保险公司不愿意承保这些高风险运动，而是由于这种高风险运动的人群比较少，不太适应保险的大数法则，而一些公司觉得如果承保这类高风险运动，其保费会比较高，另一方面可能盈利状况不会太好，所以大多数保险公司对这些高风险运动的承保积极性不高。

相关链接

业内人士支招：旅行如何买保险？

    保险公司将诸如潜水、跳伞、蹦极、攀岩、热气球等列入高风险运动，且不少险种也不予理赔。《每日经济新闻》记者注意到，每年外出旅游参与上述运动的人数众多，那么这些人该如何购买保险？

    为此，保险业内人士建议有两种方法可以应对：一是买保险时多比多看，选择承保高风险运动的保险公司，此次热气球案例中，获赔的3人就是在另一家公司买的保险；二是可以通过附加险投保，把高风险运动保障囊括进去。

支招一：选择正确的保险公司

    虽然一些公司不保“潜水、滑翔、热气球、攀岩、探险等高风险运动”，但事实上，目前一些保险产品也是对某些高风险运动提供保障的。因此，办法一就是选择公司投保。

    事实上，以中国人寿（601628，SH）的旅行综合意外保险为例，其并没有在保险条款中列明热气球属于除外责任，而人保财险（02328，HK）的华夏游境内旅行意外险则将热气球列入了除外责任。

    再如美亚财险的旅行意外险条款只对将置身于空中运输工具 （乘座商业航班除外）、滑翔翼及跳伞列入除外责任之列，像潜水、攀岩等则没有列入除外责任中，所以选择正确的保险公司也很重要。

    明亚经纪公司的王先生坦言，面对一些高风险运动的保障，客户可以选择不同的公司来投保，一些外资保险公司会对部分高风险运动承保，比如太阳联合、利宝保险等公司对滑雪、潜水是承保的。

支招二：以附加险形式投保

    陈先生坦言，如果客户想买那种保障高风险运动的产品，可以通过与保险公司订立特别约定，或者以附加险形式得到充分的保障。

    以中国平安的旅行意外险为例，其在被保险人从事高风险运动期间属于除外责任，但可以购买附加高风险运动意外伤害保险。据了解，平安附加高风险运动意外伤害保险主要承保被保险人在进行跳伞、潜水、攀岩、探险活动等休闲娱乐性高风险运动的过程中遭受的意外伤害事故。

    事实上以太保为例，该公司的旅行意外险是可以选择投保高风险运动的，其承保的高风险运动包括：潜水、滑翔、急流漂筏、蹦极、热气球、冲浪、跳伞、攀岩、登山、探险、卡丁车。