监管互联网金融 不能扼杀创新

　　【综合新华社北京3月18日电】近来互联网金融领域可谓烽烟四起。先是央行暂停二维码支付和虚拟信用卡业务，继而又传出包括“个人支付账户转账单笔不超过1000元”等内容的相关管理办法进入征求意见阶段。

　　据悉，央行已向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中最核心的内容就是对个人支付账户的转账、消费额度设限。这份流传出来的征求意见稿规定，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；消费方面，个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。对此分析人士普遍认为，限额过于严格，对第三方支付行业或将产生深远影响。

　　支付宝公司在公开回应中表示，媒体报道的草案还处于草拟阶段，并未正式颁布，更没有实施，“请大家对监管机构也对我们保持信心与耐心；我们已经将相关意见反馈给了央行，并且在密切沟通中；支付宝使用一切正常，余额宝使用一切正常。”

　　不过，一些接受采访的第三方支付机构坦言“到了生死关头”。如果这一草案最终通过并实施，按照草案里的限额，业务基本上很难开展。

　　作为一个“移动支付控”，“80后”杭州市民林敏的“吃穿行和理财都用移动支付解决”。他直言，网传的第三方支付限额，“明显没法满足需求”。

　　在移动支付大潮中，他的生活在过去几年间已经变成了这样——早上醒来拿起手机看余额宝收益，出门用软件打车顺带付款，中午吃饭用手机和同事AA结了饭钱，下午茶的间隙点几下屏幕，家里的水电煤气费也缴清了，再给信用卡还个款。每周要到中意的淘宝店“秒杀”新品。

　　而最让林敏担忧的，其实是余额宝。这个让他感兴趣的理财工具，因为是通过支付宝才能购买，恐怕也要被纳入“单笔1000元、全年1万元”的转账限制中，“难道以后每年只能买1万块钱的余额宝？这跟直接不让我买余额宝差不多。”

　　易观国际高级分析师张萌认为，从对消费额度的限制来说，5000元的额度确实有点过于严苛，实际上随着人们消费水平的增长，现在通过电子商务等渠道购买的产品金额在5000元以上的很多。

　　“若上述条款成真，对第三方支付机构应当是一个非常严重的打击。”张萌称。

　　“毫无疑问，监管层是出于防控风险的角度暂定这一办法，但这样的标准究竟有何根据，对所有第三方支付企业一刀切是否合适，这种风险是否一定会带来系统性风险，则无从而知。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇提出质疑。

　　目前央行人士并未对征求意见稿内容给予公开说明。但记者从接近央行人士处获悉，该草案仅仅是征求意见稿，央行还会召开一系列研讨会对草案进行研究。而在正式文件出台前，这份草案本身并不具有法律效应，此外，最终出台的正式规定与目前市场看到的条文还会有相当的差异。

　　征求意见稿如何调整、何时出台暂且搁置一旁，仅从最近一周互联网金融的种种风波可以看出，随着互联网金融的快速野蛮生长，监管层对该领域的规范与整顿也相应进入实操阶段。如何鼓励创新的同时，加强规范，做到政府工作报告提出的“促进互联网金融健康发展”，已成为当前监管部门躲不开的问题。

　　“对互联网金融的监管，应以不突破两个底线为前提：一是不能扼杀创新、降低金融服务效率，二是不能成为既得利益者的保护工具。”郭田勇认为，监管层在出台互联网金融产品的管理措施时，应该在创新本身的风险和消费者的利益之间找到平衡。