新金融生态中非传统组织角色的崛起

      
    2014年，互联网与金融的深入结合正推动着金融服务业深刻变革，促使新金融生态逐步形成。新金融生态带来全新组织形态和业务模式，新的互联网金融模式经理、技术经理将应运而生，而传统金融机构的产品、营销和内控等管理角色也将进行重新定义。 
    模式经理： 
    新金融资源整合创新推动者 
    互联网时代信息共享透明，知识技术获取容易且受基础资源约束较少，使得传统企业组织边界不断被打破，传统商业和服务面临被重新定义。通过资源整合而重新定义传统的角色，我们称之为模式经理。一个好的商业模式是有生命力的，互联网时代商业模式的规则在于简单、共享、整合、协作，通过减少信息沟通环节，最大限度地整合一切可以利用的内外界资源，为不同人群提供金融服务的同时产生共赢。比如网络文学“打赏”模式体现了人与人之间共享、互惠互利的原则；“彩生活”物业服务模式减少信息沟通的环节，直接将服务的两端对接，将对“物”的管理提升到对“人”的服务。再例如最新非常热门的“荣昌e袋洗”，就是抓住了城市白领洗衣难的痛点，用O2O模式重新定义了洗衣服务——按袋付费、微信预约、24小时上门取送，结果大获成功。这些创新背后的模式经理们，对最新趋势了如指掌，他们能够洞悉人的需求，将新模式最终落脚于“服务于人”，并能探索出最适合企业的模式之路。 
    模式经理是应新金融生态之势而生的新角色，他们的职能包含了对用户定位、产品体验、市场推广、商业价值的全面掌控，同时进一步推动商业模式的落地。新金融生态中的模式经理必须在知识和技能上能真正理解金融产品，市场的运行规则，又对互联网和技术有深刻认知和洞见。 
    技术经理：新金融商业应用变革支撑者 
    信息技术一直是人类发展过程中改变时代基础形态的利器，赋予人类一种新能力和活力。作为提供资金中介服务，金融与互联网融合之后，新金融生态体系极大改变了原有的交易主体、交易结构和交易模式。与传统金融机构不同，新金融生态中的技术经理将逐渐从以保障运营为主，前置到业务一线，以高度的商业敏感性把握技术变革向商业应用过渡的节奏，催生金融的创新与突破，为丰富的新金融生态体系形成构筑直接源动力。 
    新金融的技术经理将从技术飞速发展中感受变化、拥抱变化，从中获得创意的激发、创新的启迪和技术的改造，促动新金融生态的技术规则从离散走向网络化联结统一。在技术架构上，技术经理将更关注技术应用延展性而非固化守旧，以适应互联网金融海量、高频、快速的特点；在思想上，技术经理也将以开放视角纵观市场动态，以适应外部联盟的不断增加。当然，与过去一样，具备深厚积累的技术经理将保证技术支持必须稳定，这是好的用户体验的基础。 
    产品经理：新金融极致客户体验创造者 
    一个好产品往往能成就一个伟大的企业，如iPhone成就了苹果。在新金融生态下，产品经理是扮演着急先锋角色，负责整合内外资源，将客户显性和隐性的需求转化成极致体验的产品，从而打动客户的心。 
    在新金融生态下，一个优秀的产品经理必须过三关：第一是“思维关”。产品经理必须具有互联网思维。什么是互联网思维？就是在新兴互联网技术背景下，对用户、产品、渠道等要素乃至整个企业价值链重新审视，进而创新的思维方式。第二是“技术关”。产品经理不要求精通技术，但必须理解技术，善于从客户角度看待技术。我们看到，顶尖的产品经理，乔布斯、马化腾、周鸿祎、张小龙等等，在技术上都具备深厚积累。正是这种积累，让他们减少在技术决策上的徘徊，集中精力思考产品的逻辑和推广，从而比别人更快成功。第三是“方法关”。互联网时代，市场竞争的规则是“天下武功，唯快不破”，因而兴起于硅谷的精益创业方法广泛流传。精益创业的做法是先推出最小可用品，然后听取客户意见，再快速迭代。它倡导的是一种很轻的研发模式，适合当下快速变化的环境。 
    为什么在新金融生态下产品经理的角色会发生如此大演进？根本原因在于产品规则发生了重构。互联网时代，衡量一个产品好不好，首要标准是它的客户体验好不好。只有把体验做到极致，才能牢牢抓住客户的心。如何做到极致？互联网时代就要贴近客户，想人所未想，发挥群众智慧，即众创；要让别人即使想到也追不上，必须提升速度，即轻研发，快速迭代。 
    营销经理： 
    新金融商业价值延伸缔造者 
    马年春节最热的话题莫过于“微信抢红包”。春节前夕，腾讯推出微信红包，以病毒式的传播方式快速占据各个微信群，赚足了眼球。腾讯官方数据显示，除夕到初八，超过800万用户参与了抢红包活动。这是互联网营销的经典案例，精准把握时点、瞄准人们心理、快速铺开，以几乎零成本达到了很好的推广效果。由此可见，互联网时代的营销规则已经发生了颠覆性的变化。首先，传播规则变了。过去强调瞄准优质客群，现在可以用屌丝包围高富帅。其次，渠道规则变了。过去依赖的是分销商、卖场，现在讲平台、入口、流量、SNS（社交网络）。最后，定价规则也变了。免费已成为惯例。互联网时代的营销经理，必须洞悉这些变化，制定全盘策略，协调好线上线下，以帮助企业构筑新的竞争高地。 
    如果说产品经理是急先锋，是撕开防线的尖刀，那营销经理就是主力军团，负责扩大战果，最终奠定胜局。在新金融生态下，一个优秀的营销经理须具备三个要素：第一、深刻洞察互联网客群独特的消费习惯。过去精英文化盛行，消费时尚通常由精英阶层向社会大众传递。而互联网时代到来之后，草根文化蓬勃兴起，出现屌丝裹挟高富帅的趋势，极端情况是“得屌丝者，终得天下”，理解这种转变，对成功进行互联网营销非常重要。第二、善用平台的力量。互联网时代，营销不再是个人的战斗，而是平台之争。如何用好平台，以达到“四两拨千斤”、“牵一发而动全身”的效果，是每一个营销经理不能回避的问题。第三、深刻理解“羊毛出在狗身上”的新商业智慧。过去常说“天下没有免费的午餐”，现在呢？必须有免费！那谁来买单？这就需要营销经理思考了。 
    风管经理： 
    新金融商业创新突破平衡者 
    风险管理是金融行业立身之本。传统风管经理往往根据贷款记录、资产、收入、过去的行为等有限数据来预测将来的违约率。但随着互联网的发展，人们在网上的活动每分每秒都会形成数据，社交圈子、偏好、性格，甚至一个人在微博、朋友圈中的简短发言也能成为数据，并最终指向是信用积累。大数据的发展，使碎片化的信息还原成对个人或企业的信用认识成为可能，未来人人都将有信用。科技与大数据的发展，促使风管经理从更高的层面理解风险管理的内涵，新金融的风管经理将通过对大数据的深度应用，赋予数据主动性和预测性，实现“数据—信用—财富”的闭环。 
    可以预见，未来大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。而熟悉互联网各种应用场景，对海量的互联网非结构化数据保持高度敏感的新金融风管经理，将把零散的数据转化为极具价值的洞察力，并构建以金融消费者为出发点的互联网金融风险管理体系。同时，通过新型风控手段使风险管理能力成倍增长，甚至能够提前预测大规模风险危机的爆发。 
    技术和商业的变革步伐只会越来越快，互联网与金融碰撞所带来的冲击也将会更广泛、更深刻。在新金融生态发生基因式巨变的同时，新的金融角色将在金融生态规则的重构过程中突破原有界限，帮助金融业在普惠金融时代开疆破土，相信在一个个深邃、睿智、跳脱、沉稳、激进、犀利的思想之间的碰撞之下，更民主、更智慧、更人性化的组织形态和金融体系将应势而生。 
    （作者为中信银行信用卡中心总裁）