安全性待考 微信银行暂仅限“轻服务”

  本报记者 钟辉

    实习记者 李洁雪 深圳报道

    日前，微信“理财通”正式上线，互联网金融旋风正在从PC端向移动端渗透。对互联网金融颇为谨慎的传统商业银行，却在努力地拥抱移动互联网服务渠道。

    继推出信用卡微信客服和微信银行后，招商银行1月8日再次升级微信银行。据记者了解，目前包括工行、农行、中信、平安、光大等在内的大部分大中型银行均已开通微信客服渠道。

    “移动互联网时代来临之后，银行的宗旨就变成了客户在哪里我们就在哪里，（银行的改变）必须围绕着客户的行为习惯进行。”招行零售银行部总经理胡滔接受21世纪经济报道记者采访时表示。

    尽管如此，作为移动互联网平台的微信，其本身定位于轻型体验，微信银行也跳不出轻型服务的范畴。以风险控制为基础的商业银行重型业务，如何对接轻服务？

    大数据定位精准营销

    目前银行与微信的合作是通过服务号的形式实现，主要有两种模式，一是单一信用卡微信客服号，如“中信银行信用卡”、“平安银行信用卡”、“农业银行信用卡”等；另一种是集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台，即微信银行，如“招商银行”、“农业银行”等。

    此外，还有个别针对特定业务开通的服务平台，如“平安银行公司业务”是专门针对公司客户开设的服务平台；“贷贷平安商务卡”则是专门针对小微型企业客户推出的服务平台。

    是次招行微信银行升级，推出理财日历提醒服务，及微信无卡取款。胡滔称，无卡取款无需再跳转到手机银行，简单两步即可在微信平台完成。而理财日历提醒服务则是根据客户的情况个性化地提前提示个贷还款、理财产品到期、转账计划等信息。

    据了解，目前招行手机银行客户端下载量超过2200万，而微信银行用户超过50万，信用卡服务号达600万。

    “智能客服背后是基于关键词的庞大数据库，目前已累积有7万条问题和答案。理财日历也是基于后台系统对客户资产交易情况进行加工分析，得出结果输送到前台完成提醒功能。”胡滔表示。

    招行零售综合管理部副总经理吴艳平则表示，“我们希望未来通过大数据分析去洞察客户的特定需求，然后精准地推荐一些信息。”

    基于微信的多媒体功能，未来还可以打破客户经理服务的空间障碍，“比如理财师与客户谈理财规划时，就可以做到微信face to face。”

    微信银行“不能承受之重”

    微信改变了7亿人的生活习惯，其中自不乏银行客户。但对银行而言，微信银行只是其多样化客户服务渠道之一。

    “微信也没想通过这个平台满足所有金融需求，这是它不可承受的，微信不是万能的。”胡滔表示，微信银行只是充当了开路先锋的角色，对它的功能定位以服务为主；客户理财、资产配置等稍复杂的业务还是要放到手机银行、网上银行，私人银行等重型业务就必须去网点。

    目前，招商银行把微信银行定位于客服、小额取款和理财提醒等轻型服务，主要基于风险控制之下的安全性考虑。

    “互联网公司原来没做过金融，他们认为便利性和增值是最重要的，反而对风险要求比较简单，往往为了做好客户体验一定程度上牺牲了安全性。”胡滔称，“微信银行不可能成为客户端一样的平台，我们必须要保证客户资金的安全，必须把机制和流程掌控在自己手里。”

    为此，安全性和便利性的兼顾的最终方案是，微信平台向招行开放接口，通过接口连入后台招行为微信服务专门开发的数据系统；对于涉及客户资金或账户的信息数据，则不会进入与微信接口的专门数据系统，而是通过微信银行跳转至招行自己掌控的手机银行客户端。如余额查询涉及到客户资金信息，招行微信银行并不支持，而是采取跳转手机银行的方式。

    “微信到客户的系统由腾讯开发，微信向招行开放接口，银行专门针对微信的数据系统是我们自己开发对接的，但必须统一定义接口。”胡滔表称：“关键是在客户体验的便利性和资金安全性找平衡点。”

    对微信渠道安全性的顾虑，已经成为传统商业银行的共识。据记者了解，平安银行的公司业务微信定位为供应链金融平台移动渠道之一，与企业手机银行平行，微信提供信息服务，交易服务则由手机银行提供；中信银行也明确表示，“我们的微信平台首先是服务渠道”。

    在这一点上，腾讯也基本与银行达成了共识。胡滔认为，腾讯并没有急切地希望微信建立商业模式去赚钱，他们有足够的时间去探索与银行乃至其他行业的商业合作模式。