私人银行“另类”中介

　　对于有海外投资或留学意向的客户，银行提供的服务早已突破了“零门槛”的出国金融服务范畴。服务于高端客户的私人银行客户也开始在一定程度上扮演着中介的角色，或与具备一定资质的中介合作，提供更为多样化的增值服务。

　　本刊研究员 赵俊/文

　　在投资移民和出国留学的过程中，不仅有各种移民中介公司各擅其职，私人银行也正愈来愈成为一股不可忽视的力量。传统上，银行个人业务旗下的出国金融服务不设门槛限制。而更为高端的私人银行客户，则可以在获得配套金融服务的同时，享受由银行提供的海外政策和投资咨询服务。私人银行在一定程度上扮演着中介的角色，或与具备一定资质的中介合作，提供更为多样化的咨询类增值服务。

　　划算的“中介费”

　　以恒生银行为例，其私人银行部门即可为客户提供赴港投资移民的服务，客户在向香港入境处提交申请表和所需文件后，再带上身份证，前往恒生银行位于中环的总部开设投资移民账户，存入1000万港元。随后，由恒生银行向香港入境处申报，入境处给申请者发出“正式批准”的文件，拿到居民身份。不过，由于香港入境处对投资移民的适用对象有规定，中国内地居民不在其内，因此在开设账户之前，客户需要先获得一个第三方国家的绿卡作为跳板—通过移民中介，花费不到10万元，5个工作日即可到手非洲小国的绿卡。

　　存入恒生的这1000万港元用以投资包括在港交所的股票、特定的基金以及与政府相关的债券等获许投资的资产类别，产品可自由组合，但房地产不属于这一范畴。恒生会协助申请者向入境处申报“资本投资者入境计划”账户的周年结余，连续投资满7年就可以申请永久居民身份。

　　《新财富》记者致电恒生银行私人银行部门，其一位工作人员表示，恒生不会向客户收取投资移民的服务费，但是会从投资产品交易中抽取佣金，具体收费为股票产品抽取交易额的0.25%，基金产品则根据所选基金的种类，按照0-3%的不同比例抽佣，债券产品的佣金则为交易额的0.5%。

　　按此计算，如果三种产品各占投资总金额的1/3，基金即使按照最高比例抽佣，银行收取的佣金总额为12.375万港元，如果全部配置某种特定的基金产品，甚至可以达到零交易费。此外，作为恒生的私人银行客户，投资者还可由该行协助办理投资移民服务。而通常情况下移民中介公司的服务费大约为15万元，其中包括文件费、服务费、签证费等费用，而交给银行的佣金并不包括在内，还得另行自付。

　　这样一算，通过私人银行进行投资移民显然更为划算。当然，目前恒生银行只提供内地居民赴港投资移民的业务，不包括其他海外地区。投资人亲身赴港开户后，只需根据入境处的要求准备相关材料。不过，瑞信私人银行一位经理对《新财富》表示，内地投资者的钱需要先流出国内，才可以投资，而国内由于有外管局监管，钱不能随意进出，因此很多外资银行都没有开设投资移民的业务，而国内一些机构则是打了“擦边球”，通过一些特殊的办法帮助客户实现投资移民。

　　境内私人银行的增值服务

　　私人银行还会给客户提供海外政策咨询，对于各国投资政策进行解读，提示投资风险。例如，理财经理会及时告知近期美国查税较紧，申请美国会受到限制；或是最近赴港移民的申请较为密集，移民香港有更优惠的税收政策等。总之，他们会根据客户的具体情况和需求提供适合的移民建议，“择优”选择移民目的地。

　　此外，有些银行还会与具备一定资质的中介合作，在私人银行客户需要时，向其推荐移民中介，作为提升自身增值服务的一种方式。根据中国银行官方网站的介绍：“银行提供优质中介推荐，并享受费率减免。”中行理财经理表示，私人银行会推荐一些有移民意向的理财客户参加中介组织的国外考察活动，但是不会将客户的资产规模透露给移民中介，银行会出面向中介争取折扣，但并不保证其推荐的中介会比客户自己找的更为划算。在具体的移民申请过程中，中介机构主要负责文件准备，私人银行则为客户提供投资移民配套的金融服务。

　　《新财富》记者以客户身份致电中国银行深圳金中环支行财富管理中心，其一位私人银行理财经理在接受咨询后表示，中行的私人银行部门可以为客户的海外移民提供配套的金融服务，具体包括“内保外贷”，资金汇出业务和见证开户服务等。

　　资金汇出和见证开户均属于银行金融服务，指的是个人外币汇兑和境内代理海外开户见证服务，即客户不需要亲身赴海外银行开户，在境内就可以实现客户身份确认以及签署开户相关协议，开立资金账户或法规允许的其他账户。“内保外贷”业务主要是解决客户流动资金的不足，“内保”就是境内企业或个人向境内分行申请开立担保函，由境内分行出具融资性担保函给离岸中心；“外贷”则是由离岸中心凭收到的担保函向境外企业或个人发放贷款。

　　例如，私人银行的客户可以将国内的物业抵押给中国银行境内分行，境内分行出具担保函给该行境外分行，为境外借款人提供担保，基于此担保，境外分行贷款数额与境内质押的人民币等同的外币给借款人，这笔钱则用来作为移民用途，从而既绕开监管，实现资金合法出境，又解决客户流动资金缺乏的困扰。

　　成功申请以后，银行还可为客户提供系列资产配置、财富规划和海外税收规划等系列金融服务。例如，客户可以在国外设立财产信托，将一部分资产划入信托名下，成功移民海外的妻儿每月或每年可以从中获得生活费，这样受益人不会一下子收到一大笔钱，可以合理规避部分税收。国内银行的海外分行也可以为客户提供投资移民计划许可范围内的投资产品，帮助客户合理配置资产。

　　私人银行提供的所有投资移民服务都是免费的，中行的理财经理直言这项服务“不挣钱”，属于增值服务，其目的是用来维护客户关系，让客户把资产留在中行，甚至从其他行转至中行，同时，客户在海外的资产也有可能交给中行海外分行来打理，而这些资产的管理都可以为银行带来收益。查阅国内多家银行的官网可以发现，大部分私人银行部门都提供一定投资移民服务，各家银行的门槛不一，但绝大多数需要达到800万元才可享受私人银行服务（附表）。■