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银行大鳄试水P2P 欲与草根错位竞争

发布时间:2013-11-12 5:22:00 来源:证券时报 浏览: 【字体:

  银行P2P以其自有特色,与民间P2P形成了错位竞争格局,这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度。

  继招商银行首家推出网贷平台(P2P)这一新兴互联网金融模式后,包括广发银行、农业银行等多家银行的P2P平台也正紧锣密鼓筹备之中。

  银行P2P线下审核人力成本以及融资额度的“双高”,让银行P2P保持着“高富帅”本色。银行P2P的融资企业以规模相对较大的小企业为主,与民间P2P形成了错位竞争格局,这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度。

  多家银行欲试水

  银行正凭借多年积累的线下信贷调查经验、风控经验以及庞大的客户资源优势,杀入草根金融P2P领域。继招行首家“吃螃蟹”推出P2P平台后,多家商业银行正紧锣密鼓酝酿推出P2P平台。

  打造P2P平台是广发银行新升级的网络金融部一个业务发展方向。“我们将尝试将互联网特点和银行基因有机结合,探索适用于中国银行业的网络投融资产品。”广发银行有关人士称。

  此外,据了解,农业银行已专门抽调人员成立“互联网金融推行办”,负责P2P平台的筹备工作。

  银行大鳄进入P2P领域一度引起民间P2P行业骚动,但通过招行P2P平台已经撮合的8笔融资、平均每笔为1859.4万元的融资金额来看,民间P2P们很快意识到银行终究是“高富帅”,投资门槛以及对应融资企业与民间P2P存在明显差异。

  “银行P2P主要还是根据其客户群体的低风险偏好,招行P2P百分之六左右的收益率仅比理财产品略高一点,投资者应该主要还是原来理财产品的投资者。”红岭创投董事长周世平称。

  招行小企业e家已经完成的8笔融资,其预期收益率在6%~6.3%区间,大大低于民间P2P的利率。民间P2P平台的利率通常在12%以上,甚至高达30%以上。网贷之家11月7日的日报数据显示,81家P2P平台中有12家的纯收益率在30%以上。

  “银行有强大的信用做支撑,所以才能募集到低成本资金,民间P2P平台至少要12%以上利率才能募集到投资资金,投资者的风险偏好和收益率期望值都比银行P2P平台高。”周世平称。

  在P2P行业风险频发的当口,银行杀入P2P行业或将加速P2P行业洗牌。“随着银行这类风控经验丰富、经营规范的机构介入P2P,规范的P2P平台将越来越得到投资者认可,同时也有利于为P2P行业培养理性投资者。”周世平称。

  今年以来,P2P与余额宝并列成为最火热的互联网金融模式,据不完全统计,今年全国P2P规模有望达到1800亿元,增量达600%。但行业乱象也开始出现,一些P2P平台为了吸引投资者开出天价利率,加上风险控制不足、流动性管理能力较差,出现兑付危机甚至倒闭的P2P开始增多。与此同时,不规范经营甚至抱着“非法募资”目的成立P2P平台,对致力于长期、规范经营的P2P平台造成了劣币驱逐良币的效应。

  银行占据信用优势

  低收益率对应的低贷款利率、银行线下审核较高的人力成本,使得招行P2P平台的借款人也更为高端,已开展的8笔融资业务,平均每笔1859.4万元的贷款金额显然不是微型企业融资的量级所能比拟的。相比起来,民间P2P的屌丝融资平台的特性更浓,借款金额可低至数千元。

  招行虽然未给P2P平台的贷款提供担保,但银行兑付凭证保兑付的模式还是让投资者放心不少。“不管以什么方式增信,投资者主要还是冲着平台的银行背景,这也决定了银行P2P平台适合做相对低风险的融资项目。”金海贷董事长张博宇称。

  民间P2P平台由于此前风险频发,为争取投资者信任,风险控制模式已越来越接近银行。越来越多的P2P平台引入了担保公司提供担保,担保费率在1%~3%,此外越来越多的P2P平台普遍提供实地认证服务,这与银行线下信贷调查相仿。

  高达10%以上的募资成本,也即投资者预期收益率,再加上无法通过线上审核降低成本,注定民间P2P平台的融资群体只能锁定风险相对较高的小微企业、个体户等。“民间P2P将只能定位于银行P2P的补充,服务银行覆盖不到的客户。”周世平称。

  但受种种因素制约,无论是民间P2P还是银行P2P都尚未发挥互联网借贷平台的低成本优势,甚至已经偏离起源于国外的P2P平台的原始模式。

  “国内的信用体系不完善,导致国内P2P只能采取此种发展模式,无法像国外P2P平台一样依据大数据直接在线上完成对借款人的审核,国内的P2P现阶段只能以借款人的网上记录作参考。”张博宇称。

  国外P2P公司可以查询到借款客户各方面的信息,包括水电费、话费的缴存记录,交易信息等,完善的信用体系同时也使得借款人违约成本高企。而国内借款客户若没做过银行贷款,可查询的信用记录为空白。

  不过,也有P2P公司开始摸索基于借款人的网络社交圈信息对借款人进行评级。一旦类似阿里金融这样拥有大数据作为支撑的大电商开展P2P业务,更可直接根据电商平台的资金流、信息流、物流信息对借款人进行网上自动审核、评级。

  证券时报记者 唐曜华


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