张海军典当业需寻求互联网突破

　　本报记者 陈军君 刘健健

　　“典当业在大部分人的意识中,依然停留在‘敲骨吸髓’概念阶段。”中国典当联盟董事长张海军近来频频参加互联网金融的各种研讨会、圈内聚会,每每发言,自嘲式的自我介绍中,“敲骨吸髓”一词一出口,必引来哄堂大笑。

　　有金融业鼻祖之称的典当业,在新中国成立后,由于其企业性质与定位随监管部门的变更发生了多次变化,加之法律法规相对不健全,民众认可度低,在某种程度上提高了其经营风险,导致近年来典当行产生的借款纠纷与日俱增。与此同时,随着中信、宝钢等大企业的进入,典当行业出现品牌连锁化、运作资本化、经营多元化的新发展趋势。

　　互联网大潮来袭,互联网金融蓬勃发展,在此浪潮中,一贯“坐商”行事的典当业如何触网,借势发展,并在互联网金融大潮中占据一席之地,是张海军当下思考的重点。

　　“绝当品线上销售,淘宝是好去处。”张海军认为,未来典当金融互联网应在融资贷款产品网络化、绝当物品变现、在线预约典当、融资业务推介与撮合、大数据即不良征信记录平台等几方面寻求突破。

　　典当业需寻求互联网突破

　　中国经济时报:典当联盟网是第一家与网络结合的典当企业,在与互联网融合的过程中有无困难?

　　张海军:典当不同于P2P,不管单笔借款金额是百元、几千万乃至过亿元,都需要客户提供足额的抵押或质押物品,并在线下实体典当公司里完成相关的借款手续。这是因为典当行业不能放信用贷款,并且每笔借款业务都需对应当票。

　　目前典当业的瓶颈就是金融融资产品及融资服务还停留在专业术语阶段,如房地产典当抵押借款、机动车质押典当借款、财产权利质押典当借款,缺乏让普通民众及需要融资的中小企业一眼就能看明白的金融产品与服务产品。再有就是需要融资的中小企业不情愿将其真正的融资需求通过互联网平台及时发布,因为企业不愿将自己资金短缺的信息对外释放。而且人们总是把典当业与高利贷乃至地下钱庄融资联系在一起,社会认知相对负面。

　　中国经济时报:典当联盟网未来在互联网金融方面有怎样的规划?

　　张海军:金融互联网及互联网金融的快速发展崛起是大势所趋。现在,美国典当商提供的网络平台集成了众多典当企业的商品销售信息,有包括高档珠宝、名表、电器、乐器、收藏品在内的过2亿件当物信息,为加速当物流通创造了便利条件。

　　而目前中国典当联盟辐射到的典当公司近4000家,占已设立典当公司的58.5%。未来典当金融互联网应在融资贷款产品网络化、绝当物品变现、在线预约典当、融资业务推介与撮合、大数据即不良征信记录平台等几方面寻求突破。只要能按照互联网的方向、方式去做,积极触网,在战略上一定会成功。

　　法制环境尚不健全

　　中国经济时报:当前典当行业整体发展态势如何?

　　张海军:近几年典当行业发展较快,到2013年6月底,全国典当企业6833家,注册资本1228.7亿元。1—8月全国典当行业累计发放当金2164.3亿元,同比增长22.8%。典当业发展整体保持了较好态势,同时也暴露了许多问题和不足。

　　首先,行业内企业状况参差不齐,既有规模相对较小、管理松散、盈利能力差的公司,也有规模较大、管理规范、创新盈利能力很强的公司,企业间个体差异很大,给行业管理带来了很大难度。加之中国经济近几年走势起伏较大,不确定性因素时常出现,通胀形势也极为严峻,银行信贷紧缩导致中小企业、小企业、微小企业融资更加困难,目前典当企业的业务数量虽然有较大的增加,但是产生风险的概率也成倍增加,再加上小额贷款公司迅猛发展,短短4年,数量已经突破7000家,其低于典当业的收费、快捷的放款速度得到政府部门的高度重视,直接对典当企业造成了较大冲击。目前规模较小的典当公司还面临寄卖行、P2P、民间借贷的竞争,规模较大的典当公司则面临小额贷款公司、村镇银行、信托、融资担保、融资租赁等行业的挤压。

　　中国经济时报:典当行的监管部门发生了多次变更,法律和监管的不健全是否也是制约典当行发展的因素?

　　张海军:虽然监管部门与业内已经形成行业分类监管、分层指导的共识,直到今天依旧未出台明确的管理办法,也没有真正扶持形成行业龙头与标杆企业,整个行业的话语权依旧很弱。典当行业至今也未有管理规范行业行为的法律文件,随着行业的快速发展,2005年国家商务部、公安部联合发布的《典当管理办法》,目前已经不能完全适应典当行业发展及监管的实际需求,虽然《典当管理条例》作为国务院法规已经列入立法程序,但是何时能够出台目前尚未有时间表。此外,由于《物权法》出台后,各省部门在物权登记执行存在不一致,典当公司在业务办理过程中受到诸多不公待遇,直接影响到日常经营与合理债权保护。

　　此外,典当业务产生的问题业务需要通过法院诉讼途径来解决,但法院部门由于对典当行业的认知、定位大多还停留在过去的高剥削行业上,在实际案件的办理过程中,经常把典当案件比照民间高利贷融资进行处理,导致不同法官对案件的审判采用不同标准,典当企业面临较大的诉讼维权困难。

　　加强防范,避免风险

　　中国经济时报:典当行业作为高风险行业之一,如何做好风控?

　　张海军:典当业的风险与时俱在,这就需要加强防范,防患于未然,针对不同类型的风险,应采取不同的防范措施。

　　我认为,首先要配备一个强有力的领导班子。典当行高管人员必须具有高度的事业心和责任感,强烈的政策法律意识和风险防范意识,能够有效地预防风险和化解消除风险。

　　二是要建立一支高素质的员工队伍。严把进人关,新员工要经过道德品质考察。加强教育和培训,不仅要提高政治素质和道德修养,还要加强业务技能培训,提高员工队伍的业务素质。

　　三是要建立健全各项规章制度。如建立贷款分级审批制度、岗位责任制、业务操作规范、内部监督制约制度、差错事故责任追究制度以及安全保卫制度等。通过制度来管理和约束每名员工、每个岗位、每项工作环节,以规避各类风险和事故的发生。

　　四是要客观实际、量力而行。典当行要根据自身的资金实力、人力资源、硬件设备等条件和特点,发挥优势,扬长避短。选准发展业务的突破口,循序渐进开展业务,在稳健经营的基础上,逐步做大做强。

　　五是规避市场风险。在收当时,对市场价格波动较大的当物,估价和折当率不要过高;当期不要太长;尽量不要续当,特别是多次续当。

　　六是完善准备金制度,增加抗风险能力。要建立和完善计提呆账、坏账准备金制度,即按照营业收入的一定比例,每年提取呆账、坏账准备金,作为资金储量,以冲销呆账、坏账损失,从而增加自身抗拒风险的能力。